Сумеснае падпісанне пазыкі: рызыкі і перавагі

Задаволены

• Што такое падпісант?
• Рызыкі сумеснага падпісання пазыкі
• 1. Вы нясеце адказнасць за ўсю суму пазыкі
• 2. Ваш крэдыт на лініі
• 3. Ваш доступ да крэдыту можа пацярпець
• 4. На вас можа быць прад'яўлены пазыка ў пазыкі
• 5. Вашы адносіны могуць быць пашкоджаны
• 6. Выдаліць сябе падпісантам няпроста
• Перавагі сумеснага падпісання пазыкі
• Ці стварае сумеснае падпісанне пазыкі крэдыт?
• Як абараніць крэдыт, калі вы падпішаце пазыку
• Альтэрнатывы сумеснаму падпісанню пазыкі

Вас могуць папрасіць падпісаць пазыку ваш муж, дзіця ці сябар, асабліва калі ваша крэдытная адзнака пераўзыходзіць іх.

Але тое, што гучыць пачэсна - вы дапамагаеце камусьці атрымліваць грошы за навучанне ў новым доме ці каледжы, - можа мець наступствы, якіх вы можаце не чакаць.

Што такое падпісант?

Суадпісчык - гэта той, хто дадае сваё імя ў заяўцы на крэдыт асноўнага пазычальніка, згаджаючыся несці юрыдычную адказнасць за пазыку і любыя дадатковыя зборы, калі пазычальнік не можа плаціць.

Большасць людзей хочуць альбо маюць патрэбу ў суадпісчыку, бо яны не могуць прэтэндаваць на пазыку самі. Калі ў вас моцны фінансавы профіль, сумеснае падпісанне для кагосьці з больш нізкім крэдытным рэйтынгам альбо з нізкім крэдытным профілем можа палепшыць шанцы на кваліфікацыю альбо паніжэнне працэнтнай стаўкі.

У адрозненне ад сумеснай пазыкі, у якой два пазычальнікі маюць роўны доступ да пазыкі, у сумесна падпісаным пазыцы супадпісант не мае права на грошы, нават калі яны могуць апынуцца на кручку для пагашэння.

»

Рызыкі сумеснага падпісання пазыкі

Сумеснае падпісанне чужой пазыкі ставіць вас у выключна ўразлівым становішчы. Вось рызыкі і перавагі, якія трэба ўлічваць, а таксама тое, як абараніць свае фінансы і адносіны, калі вы вырашыце падпісацца.

1. Вы нясеце адказнасць за ўсю суму пазыкі

Гэта самая вялікая рызыка: Сумеснае падпісанне пазыкі заключаецца не толькі ў пазыцы вашай добрай крэдытнай рэпутацыі, каб дапамагчы камусьці іншаму. Гэта абяцанне аплаціць свае даўгавыя абавязацельствы, калі яны не ў стане зрабіць гэта, у тым ліку любыя пратэрмінаваныя зборы альбо выдаткі на спагнанне.

Перш чым падпісвацца, ацаніце ўласныя фінансы, каб гарантаваць пакрыццё плацяжоў па крэдыце ў выпадку, калі асноўны пазычальнік не зможа.

2. Ваш крэдыт на лініі

Калі вы падпісваеце пазыку, гісторыя пазыкі і плацяжоў адлюстроўваецца ў вашых справаздачах па крэдытах, а таксама ў пазычальніку.

У бліжэйшай перспектыве вы ўбачыце часовы ўдар па вашаму крэдытнаму рахунку, кажа Брус Маклары, прэс-сакратар Нацыянальнага фонду крэдытнага кансультавання. Па яго словах, крэдытадаўцы цяжка пацягнуць крэдыт да ўхвалення пазыкі, і, такім чынам, можа павялічыцца ваша агульная пазыковая нагрузка.

Аднак самае важнае: Любая прапушчаная аплата пазычальнікам негатыўна адаб'ецца на вашай крэдытнай адзнацы. Паколькі гісторыя плацяжоў аказвае найбольшы ўплыў на крэдытныя балы, тут памылковы крок можа сапсаваць вам крэдыт.

3. Ваш доступ да крэдыту можа пацярпець

Доўгатэрміновая рызыка падпісання пазыкі для вашага каханага заключаецца ў тым, што вам могуць адмовіць у крэдыце, калі вы гэтага хочаце. Патэнцыйны крэдытор будзе прымаць удзел у суме падпісанай пазыкі для разліку агульнага ўзроўню запазычанасці і можа вырашыць, што занадта рызыкоўна прадастаўляць вам больш крэдытаў.

McClary рэкамендуе рэгулярна правяраць ваш крэдытны справаздачу пасля падпісання, каб сачыць за сваімі фінансамі.

4. На вас можа быць прад'яўлены пазыка ў пазыкі

У некаторых штатах, калі пазыкадаўца не атрымлівае плацяжоў, ён можа паспрабаваць сабраць грошы са-падпісанта перад тым, як пайсці на асноўнага пазычальніка, паведамляе Федэральная гандлёвая камісія.

Каб дабрацца да гэтай стадыі, пазычальнік, магчыма, прапусціў бы некалькі плацяжоў, і запазычанасць ужо пачала б уплываць на ваш крэдыт. Крэдыторы могуць разгледзець пытанне аб судовым разглядзе, калі запазычанасць пратэрмінавана паміж 90 і 180 днямі.

Калі здарыцца самае страшнае, і вы пазоўце за нявыплату, вы будзеце адказным за тое, што вы падпісалі ўсе выдаткі, у тым ліку ганарар адвакатаў.

5. Вашы адносіны могуць быць пашкоджаны

Пазычальнік можа пачаць ажыццяўляць поўныя, своечасовыя плацяжы па крэдыце або крэдытнай карце з добрымі намерамі. Але фінансавыя і асабістыя сітуацыі мяняюцца.

Дзеці, якія сутыкнуліся з праблемамі з плацяжамі на крэдытную карту альбо аўтамабільны крэдыт, які падпісалі, могуць хаваць недахоп ад бацькоў, пакуль сітуацыя не пагоршыцца, што сапсуе давер у адносінах.

Парам, якія перажываюць развод, часта даводзіцца сутыкацца з фінансавымі наступствамі аўтамабіля ці іпатэкі, якія падпісалі, кажа Урмі Мукерджы, дыпламаваны фінансавы кансультант кампаніі Apprisen, некамерцыйнага агенцтва фінансавых кансультацый. У гэтых выпадках можа быць цяжка пераканаць аднаго з мужа і жонкі заплаціць сваю долю, асабліва калі муж і жонка выехалі з дому альбо адмовіліся ад машыны.

6. Выдаліць сябе падпісантам няпроста

Калі ўзнікаюць праблемы, выдаленне сябе ў якасці супадпісальніка не заўсёды з'яўляецца простым працэсам.

Рэфінансаванне пазыкі - адзін са спосабаў самазвалення, пры ўмове, што асноўны пазычальнік можа прэтэндаваць на новы крэдыт самастойна. Студэнцкія пазыкі ці крэдытныя карты звычайна патрабуюць пэўнай колькасці своечасовых плацяжоў, перш чым крэдытор пераацэніць асноўнага пазычальніка, каб даведацца, ці змогуць яны самастойна плаціць.

Перавагі сумеснага падпісання пазыкі

Перавага сумеснага падпісання пазыкі для кагосьці відавочная - вы можаце дапамагчы ім прайсці навучанне ў каледжы, атрымаць крэдытную карту альбо іншы фінансавы прадукт, які яны не маглі атрымаць самастойна, альбо зэканоміць працэнты з больш нізкай стаўкай.

Калі хтосьці пачатковец у крэдытаванні альбо аднаўляе свае фінансы, наяўнасць суадпісчыка з добрым балам і ўстоянай крэдытнай гісторыяй з'яўляецца магутным.

Не ўсе Інтэрнэт-крэдыты для асабістых пазык дазваляюць падпісчыкаў, таму варта праверыць, перш чым падаваць заяўку.

»

Ці стварае сумеснае падпісанне пазыкі крэдыт?

Будучы падпісантам, вы можаце пабудаваць свой крэдыт наступнымі спосабамі:

• Пакуль плацяжы ажыццяўляюцца своечасова, гэта папаўняе вашу гісторыю плацяжоў. Аднак, калі ў вас добры бал і добра зарэкамендавалі сябе, эфект можа быць невялікім у параўнанні з небяспекай для вашага бала, калі пазычальнік не заплаціць.

• Вы можаце атрымаць невялікую выгаду, калі ваша сумесь крэдытаў палепшыцца. Карысна мець як пазыкі ў растэрміноўку (з узроўнем плацяжоў), так і абарачальныя рахункі (напрыклад, крэдытныя карты).

Той, за каго вы падпісаліся, можа зарабіць крэдыт наступным чынам:

• Гэта можа дапамагчы ім прэтэндаваць на крэдыт, які яны інакш не атрымалі б, павялічваючы тонкі крэдытны файл.

• Своечасовыя плацяжы па рахунку ствараюць добрую гісторыю плацяжоў.

Як абараніць крэдыт, калі вы падпішаце пазыку

Перш чым падпісвацца, пацікаўцеся ў крэдытора, якія вашы правы і абавязкі і як вас будуць апавяшчаць, калі ўзнікнуць праблемы з аплатай.

Акрамя таго, папытаеце асноўнага пазычальніка атрымаць доступ да пазыковага рахунку, каб вы маглі адсочваць плацяжы, кажа Бірк Сесток, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык у Нью-Ёркскай кампаніі Rightirement Wealth Partners.

"Гэта не пытанне даверу - здараюцца праблемы", - кажа Сесток. "Калі ў першы месяц вы даведаецеся, што ў кагосьці ўзнікаюць праблемы [выплата пазыкі], вы можаце нешта з гэтым зрабіць".

Каб спланаваць падобныя выпадкі, загадзя і ў пісьмовай форме ўсталюйце дамоўленасці паміж супадпісальнікам і пазычальнікам, у якіх прапісаны чаканні кожнага чалавека, кажа Маклары. Ваша прыватная дамоўленасць дапаможа згладзіць неадпаведнасць чаканням, кажа ён.

»

Альтэрнатывы сумеснаму падпісанню пазыкі

Калі вы не хочаце падпісваць пазыку, для пазычальніка ёсць іншыя магчымасці:

• Падаць заяўку на дрэнны крэдыт: Ёсць крэдыторы ў Інтэрнэце, якія спецыяльна працуюць з заяўнікамі, якія маюць дрэнны крэдыт. Гэтыя крэдыторы маюць больш свабодныя патрабаванні, чым банкі, і акрамя крэдытнай ацэнкі будуць ацэньваць і іншыя фактары. Аднак працэнтныя стаўкі ў Інтэрнэт-крэдытораў могуць быць высокімі, калі ў вас дрэнны крэдыт, з гадавымі працэнтнымі стаўкамі звычайна вышэй за 20%.

• Прапануйце заклад: пазычальнік можа прапанаваць такія прадметы, як білет, аўтамабіль ці нават інвестыцыйныя альбо ашчадныя рахункі, у якасці забеспячэння пазыкі. Гэта вядома як забяспечаная пазыка і звязана з уласнай рызыкай. Калі пазычальнік не можа зрабіць плацяжы па пазыцы, ён страціць усё, што абяцае.

• Паспрабуйце сямейны крэдыт. Калі пазычальнік спадзяваўся, што член сям'і падпіша іх, ён можа выбраць сямейны крэдыт. Сямейны пазыка не прыцягвае крэдытаванне трэцяй боку, таму афіцыйнай працэдуры падачы заявы і зацвярджэння няма, але ён павінен утрымліваць натарыяльна заверанае пісьмовае пагадненне паміж двума бакамі, якое абагульняе ўмовы. Сямейныя пазыкі могуць дапамагчы пазычальнікам атрымаць больш танныя пазыкі і пазбегнуць драпежных крэдытораў, але яны па-ранейшаму ставяць пад пагрозу фінансы іншага чалавека, калі пазычальнік не можа вярнуць пазыку.