Ці здаровы вы ў фінансавым плане?

Задаволены

• Як можна параўнаць вашы фінансы?

Многія альбо ўсе прадукты, прадстаўленыя тут, ад нашых партнёраў, якія кампенсуюць нам. Гэта можа паўплываць на тое, пра якія тавары мы пішам, дзе і як прадукт з'яўляецца на старонцы. Аднак гэта не ўплывае на нашы ацэнкі. Нашы меркаванні - свае. Вось спіс нашых партнёраў і вось як мы зарабляем грошы.

Традыцыйныя намаганні ў галіне фінансавай пісьменнасці не мелі вялікага поспеху. Даследаванні Гарвардскай школы бізнесу паказваюць, што нават амерыканцы, якіх у школе вучаць асабістым фінансам, здаецца, не эканоміць больш і не кіруюць крэдытам лепш за ўсіх.

Вось чаму многія эксперты, занепакоеныя грашовымі звычкамі амерыканцаў, у тым ліку такія рэгулятары, як Бюро па фінансавай абароне спажыўцоў, і фінансавыя аналітычныя цэнтры, такія як Цэнтр інавацый фінансавых паслуг, прапагандуюць канцэпцыю фінансавага здароўя.

«Фінансавая пісьменнасць - гэта сапраўды тое, што вы ведаеце. Фінансавае здароўе - гэта вынік », - кажа Рэйчал Шнайдэр, старшы віцэ-прэзідэнт цэнтра. "Вы маглі б ведаць, што рабіць, але разрыў паміж ведамі і паводзінамі велізарны".

Канцэпцыя фінансавага здароўя таксама прызнае незалежныя ад нас сілы. Падобна таму, як фізічнае здароўе - гэта спалучэнне паводзін, генаў і доступу да добрай медыцынскай дапамогі, фінансавае здароўе - гэта вынік асабістых рашэнняў і здольнасцей, эканомікі і доступу да добрых, непрадузятых фінансавых паслуг і парад.

"Ёсць элемент асабістай адказнасці, але гэта больш, чым", - кажа Шнайдэр.

Вызначэнні фінансавага здароўя звычайна маюць тры агульныя фактары:

• Вы можаце кіраваць сваім паўсядзённым фінансавым жыццём

• Вы можаце паглынуць фінансавы шок

• Вы гатовы дасягнуць сваіх фінансавых мэтаў

Як вы туды трапляеце? Гэтыя восем паводзін могуць дапамагчы:

Вы марнуеце менш, чым зарабляеце. Гэта аснова фінансавага здароўя. Вы не можаце пазбавіцца даўгоў і зэканоміць на будучыню, калі вашы выдаткі з'ядуць увесь ваш даход.

Вы своечасова аплачваеце рахункі. Вы кіруеце грашовым патокам і выконваеце рэгулярныя фінансавыя абавязацельствы. Адсутнасць плацяжоў каштуе грошай за пратэрміноўку, шкодзіць крэдыту і выклікае стрэс.

У вас прыстойны надзвычайны фонд. "Годна" залежыць ад вашых абставінаў. Цэнтр інавацый фінансавых паслуг, які распрацаваў спосабы, якім фінансавыя ўстановы могуць вымераць фінансавае здароўе спажыўцоў, хацеў бы, каб у кожнага былі адкладзены выдаткі на жыццё за паўгода. Але ўсяго 250 долараў можа быць дастаткова, каб выратаваць малазабяспечаную сям'ю ад сур'ёзнага фінансавага спаду, сведчыць даследаванне Урбанскага інстытута, даследчай групы палітыкі. Што важней за суму, выпрацоўваеце звычку рэгулярна эканоміць, каб вы пастаянна папаўнялі скарбонку.

Вы ідзяце па шляху з пенсійнымі зберажэннямі. Колькі вам трэба, будзе вар'іравацца ў залежнасці ад узросту і абставінаў, але вы зрабілі разлікі і рэгулярна адкладаеце грошы, каб туды дабрацца. Калі ў вас ёсць іншыя мэты, напрыклад, купля дома, вы павінны эканоміць і на іх.

Ваша даўгавая нагрузка ўстойлівая. Цэнтр інавацый фінансавых паслуг рэкамендуе, каб выплаты па іпатэцы займалі не больш за 28% вашага даходу да падаткаабкладання, а ўсе выплаты запазычанасці, уключаючы іпатэку, павінны быць менш за 36%. Іншым арыенцірам з'яўляецца бюджэт 50/30/20: захоўвайце плату за жыллё і іншыя абавязковыя выдаткі - транспарт, харчаванне, камунальныя паслугі, догляд за дзецьмі, страхаванне і мінімальныя плацяжы па крэдытах - да 50% і менш ад вашага прыбытку пасля выплаты падаткаў. Гэта пакіне вам 30% для патрэб і 20% для пагашэння запазычанасці і зберажэнняў. Яшчэ больш просты вымяральнік - ці падтрымлівае вас ваша ноч запазычанасцю.

Вы звычайна не маеце крэдытную карту ці іншую высокую стаўку запазычанасці. Іпатэка плаціць за дамы, якія могуць павялічыцца, а студэнцкія пазыкі даюць адукацыю, якая можа дапамагчы павялічыць ваш даход. Вось чаму іх часта апісваюць як "добрую" запазычанасць пры ўмераным выкарыстанні. Звычайна нічога добрага няма ў запазычанасці па крэдытнай карце, якая часта пакідае плаціць за рэчы доўга пасля таго, як вы іх выкарысталі.

У вас добрыя крэдытныя балы. Некаторыя людзі ставяцца да крэдытных балаў як да даверу фінансавага здароўя. Яны сапраўды вымяраюць толькі тое, наколькі добра вы пагашаеце запазычанасць. Але добры крэдыт - гэта сетка бяспекі, калі вам гэта трэба. Гэта таксама эканомія грошай, нават калі вы не плануеце пазычаць; дрэнны крэдыт можа павялічыць страхавыя ўзносы, перашкодзіць атрымаць кватэру і прымусіць плаціць большыя дэпазіты за камунальныя паслугі.

Вы належным чынам застрахаваны. Вы хочаце быць абаронены ад фінансавых узрушэнняў, якія могуць знішчыць вас, у тым ліку медыцынскіх рахункаў, судовых іскаў, стыхійных бедстваў або смерці члена сям'і. Медыцынскае страхаванне неабходна, як і страхаванне ўласнікаў дамоў і наймальнікаў. Калі ў вас ёсць транспартны сродак, вам патрэбна аўтамабільная страхоўка з абмежаваннямі адказнасці, па меншай меры, роўнымі вашай чыстай кошту. Калі хто-небудзь залежыць ад вашага даходу або паслуг - мы таксама глядзім на вас, бацькі, якія застаюцца дома - вам, верагодна, патрэбна страхаванне жыцця і інваліднасці.

Як можна параўнаць вашы фінансы?

NerdWallet прааналізаваў дадзеныя больш чым 2000 амерыканцаў, апытаных Харысам Полам, падлічыўшы іх па кожнай грані фінансавага здароўя. Каля 10% з іх прыбілі кожны элемент, але многія іншыя змагаліся з запазычанасцямі, выхадам на пенсію і адкладалі што-небудзь на надзвычайныя сітуацыі.

Вы можаце прайсці тэст па фінансавым здароўі на аснове гэтых пытанняў прыблізна за 60 секунд і паглядзець, як вы набіраеце балы і якія дзеянні вам варта разгледзець далей.

Добра кіраваныя асабістыя фінансы не здараюцца за адну ноч. Ваш паказчык фінансавага стану мае значэнне значна менш, чым наступны невялікі крок, які вы зробіце для паляпшэння фінансавай будучыні.

Ліз Уэстан з'яўляецца дыпламаваным фінансавым планіроўшчыкам і аглядальнікам сайта NerdWallet, асабістага фінансавага сайта, і аўтара "Вашага крэдытнага бала". Электронная пошта: [электронная пошта абаронена]. Twitter: @lizweston.

Гэты артыкул быў напісаны NerdWallet і першапачаткова быў апублікаваны The Associated Press.