Спажывецкі доўг ЗША ўпаў у жніўні, пагражаючы аднаўленню эканомікі

Задаволены

• Што такое спажывецкая запазычанасць?
• Чаму ў амерыканцаў такая вялікая запазычанасць?
• Запазычанасць па крэдытнай карце
• Аўтапазыкі
• Студэнцкія пазыкі
• Як спажывецкі доўг ідзе на карысць эканоміцы
• Недахопы запазычанасці

У жніўні 2020 года спажывецкі доўг ЗША знізіўся на 2,1% і склаў 4,1 трлн. Долараў. Гэта павялічылася на 4,3% у ліпені. У лютым спажывецкі доўг дасягнуў рэкорднага ўзроўню ў 4,2 трлн долараў. Запазычанасць разам са спажывецкімі выдаткамі рэзка скарацілася ў адказ на пандэмію COVID-19, што можа пагражаць аднаўленню эканомікі.

Спажывецкая запазычанасць мае два складнікі: абаротны і неаднаўляльны доўг.

Абаротны доўг у асноўным складаецца з запазычанасці па крэдытных картах. У жніўні ён упаў на 11,3% і склаў 985 млрд. Долараў. Гэта зніжэнне адбылося пасля падзення на 0,3% у ліпені і падзення на 30,8% у другім квартале.

Абаротны доўг у лютым устанавіў рэкорд каля 1,1 трлн. Гэта было вышэй, чым папярэдні рэкорд у 1,02 трлн. Долараў, усталяваны ў 2008 г. Розніца заключалася ў тым, што абарачальны доўг у лютым 2020 г. складаў толькі 26% ад агульнай запазычанасці ў параўнанні з 38% ад агульнай запазычанасці ў 2008 г.

Незваротная запазычанасць уключае крэдыты, у асноўным адукацыйныя і аўтамабільныя. У жніўні ён павялічыўся на 0,8% і склаў 3,16 трлн. У ліпені ён вырас на 5,7%. З іх запазычанасць па студэнцкай пазыцы склала 1,7 трлн. Долараў, а аўтакрэдытацыя - 1,2 трлн. Долараў (апошняя статыстыка - з чэрвеня).

Федэральны рэзерв паведамляе са спажывецкай запазычанасці кожны месяц са студзеня 1943 года.

Што такое спажывецкая запазычанасць?

Спажывецкая запазычанасць - гэта тое, чым вы абавязаны, у адрозненне ад таго, што абавязаны бізнэсу ці ўраду. Гэта яшчэ называюць спажывецкім крэдытам. Яго можна пазычыць у банка, крэдытнага саюза і федэральнага ўрада.

Усяго спажывецкая запазычанасць складаецца з абаротнай запазычанасці і неаднаўляльнай запазычанасці.

Запазычанасць па крэдытнай карце - гэта абаротная запазычанасць, таму што яна павінна выплачвацца кожны месяц. Крэдытныя карты маюць зменныя працэнтныя стаўкі, якія прывязаныя да Libor.

Незваротная запазычанасць не выплачваецца кожны месяц. Замест гэтага гэтыя пазыкі звычайна ўтрымліваюцца на працягу жыцця базавага актыву. Пазычальнікі могуць выбіраць паміж пазыкамі альбо з фіксаванай працэнтнай стаўкай, альбо са зменнай стаўкай. Большасць незваротных запазычанасцей складаецца з аўтакрэдытавання альбо студэнцкага крэдытавання.

Хаця іпатэчныя крэдыты таксама з'яўляюцца адным з відаў пазыкі, яны не лічацца спажывецкай запазычанасцю. Замест гэтага яны з'яўляюцца асабістымі інвестыцыямі ў жылую нерухомасць.

Чаму ў амерыканцаў такая вялікая запазычанасць?

Нягледзячы на ​​нядаўнія тэндэнцыі да паніжэння, амерыканцы па-ранейшаму маюць вялікую запазычанасць, якую можна звязаць з трыма рэчамі: запазычанасцю па крэдытных картках, аўтакрэдытаваннем і пазыкамі студэнтаў.

Запазычанасць па крэдытнай карце

Запазычанасць па крэдытных картах вырасла ў сувязі з Законам аб абароне ад банкруцтва 2005 года. Закон ускладніў магчымасць падачы заяў аб банкруцтве. У выніку яны звярнуліся да крэдытных карт у адчайнай спробе аплаціць рахункі.Запазычанасць па крэдытных картах дасягнула на той момант 1,02 трлн. Долараў у маі 2008 года. Гэта ў сярэднім складала каля 8 731 долараў на сям'ю.

Рэцэсія скараціла абарачальны доўг. У месяцы 2009 г. ён пастаянна зніжаўся з месяца на месяц. Падчас рэцэсіі банкі скарацілі спажывецкае крэдытаванне. Тады Закон аб рэформе Уол-стрыта Дод-Франка ўзмацніў патрабаванні да крэдытных карт. Ён таксама стварыў Агенцтва па фінансавай абароне спажыўцоў для выканання гэтых правілаў. Акрамя таго, банкі ўзмацнілі ўзровень крэдытавання.

Да мая 2011 года запазычанасць па крэдытных картах знізілася да мінімуму ў 832,5 млрд. Долараў. Нягледзячы на ​​гэта памяншэнне, сярэдняя амерыканская хатняя гаспадарка ўсё яшчэ павінна была каля 7000 долараў.

Аўтапазыкі

Аўтакрэдыты з цягам часу павялічыліся з-за нізкіх працэнтных ставак. Людзі скарысталіся экспансіўнай грашова-крэдытнай палітыкай Федэральнага рэзерву. ФРС знізіў стаўкі ў 2008 годзе для барацьбы з рэцэсіяй і зноў зрабіў гэта ў 2020 годзе, каб змагацца з чарговай рэцэсіяй, выкліканай пандэміяй COVID-19. Аўтакрэдыты звычайна доўжацца ад трох да пяці гадоў. Калі пазычальнік не ажыццяўляе плацяжы, банк звычайна патрабуе вяртанне асноўнага актыву.

Студэнцкія пазыкі

У 2010 г. Закон аб даступнай медыцынскай дапамозе дазволіў федэральнаму ўраду прыняць на сябе праграму пазыкі на навучанне. Федэральны ўрад змяніў Салі Мэй, папярэдняга адміністратара. Ліквідаваўшы сярэдняга чалавека, урад скараціў выдаткі і павялічыў даступнасць дапамогі ў адукацыі. Гэта дапамагло павялічыць неаднаўляльны доўг з прыкладна 62% усяго спажывецкага доўгу ў 2008 годзе да каля 74% у лютым 2020 г. У жніўні 2020 г. неаднаўляльны доўг склаў каля 76% усяго спажывецкага доўгу.

Студэнцкія пазыкі павялічыліся пасля рэцэсіі 2008 года, калі беспрацоўныя імкнуліся палепшыць свае навыкі.

Студэнцкія пазыкі часта даюцца на 10 гадоў, але некаторыя дасягаюць і 25 гадоў. У адрозненне ад аўтакрэдытавання, у банка няма актываў, якія можна выкарыстоўваць у якасці забеспячэння. Па гэтай прычыне федэральны ўрад гарантуе школьныя пазыкі. Гэта дазваляе банкам прапаноўваць нізкія працэнтныя стаўкі для стымулявання вышэйшай адукацыі. Урад заахвочвае гэта, таму што краіна атрымлівае выгаду ад кваліфікаванай працоўнай сілы. Гэта памяншае няроўнасць у даходах краіны і стварае здаровую эканоміку.

Як спажывецкі доўг ідзе на карысць эканоміцы

Спажывецкі доўг спрыяе эканамічнаму росту. Пакуль эканоміка будзе расці, у будучыні вы зможаце хутчэй пагасіць гэты доўг. Гэта таму, што ваша адукацыя можа дазволіць вам лепш аплачваць працу. Гэта стварае цыкл росту, яшчэ больш стымулюючы эканоміку. Гэта дазваляе мэбляваць дом, плаціць за навучанне і браць машыну без неабходнасці эканоміць на іх.

Недахопы запазычанасці

Запазычанасць можа быць разбуральнай. Калі эканоміка пойдзе на спад, і вы страціце працу, вы можаце пайсці па змаўчанні. Гэта можа сапсаваць ваш крэдытны бал і магчымасць браць крэдыты ў будучыні. Нават калі эканоміка застаецца трывалай, вы ўсё роўна можаце ўзяць на сябе занадта шмат даўгоў. Справа не толькі ў так званых дрэнных звычках выдаткаў. Гэта можа быць вынікам нечаканых медыцынскіх рахункаў і іншых патрэб.

Лепшы спосаб пазбегнуць запазычанасці па крэдытнай карце - пагасіць яе кожны месяц. Акрамя таго, зэканомце свае выдаткі на паўгода, каб заўсёды мець дастаткова грошай для пакрыцця рахункаў і іншых штомесячных патрэб. Гэта дапаможа вам, калі наступіць рэцэсія, вы страціце працу альбо сутыкнецеся з надзвычайнай сітуацыяй.