Адкладзеныя працэнты супраць 0% за гадавы перыяд: наколькі крэдытныя карты без працэнтаў могуць каштаваць дорага

Задаволены

• Адкладзеныя працэнты супраць 0% за гадавы перыяд
• Даты выплат не супадаюць з тэрмінамі аплаты
• Плацяжы могуць накіроўвацца на іншыя рэшткі
• Сталыя працэнтныя стаўкі, як вядома, высокія
• Што рабіць, калі ў вас ужо ёсць картка з адтэрміноўкай працэнтаў?

Многія альбо ўсе прадукты, прадстаўленыя тут, ад нашых партнёраў, якія кампенсуюць нам. Гэта можа паўплываць на тое, пра якія тавары мы пішам, дзе і як прадукт з'яўляецца на старонцы. Аднак гэта не ўплывае на нашы ацэнкі. Нашы меркаванні - свае. Вось спіс нашых партнёраў і вось як мы зарабляем грошы.

Нішто не гучыць лепш, чым беспрацэнтнае фінансаванне, калі вы з цяжкасцю плаціце, скажам, за новую пральную машыну альбо дарагую медыцынскую працэдуру. Крэдытныя карты крам і некаторых медыцынскіх кабінетаў, якія не прапануюць "без працэнтаў пры поўнай аплаце" на працягу пэўнага перыяду, здаецца, бязбольным спосабам расцягнуць плацяжы, не турбуючыся пра працэнты.

Але калі вы не будзеце асцярожныя, гэтыя так званыя безпрацэнтныя прапановы могуць у выніку каштаваць вам сотні долараў. Магчыма, вам лепш пазбегнуць іх наогул.

Адкладзеныя працэнты супраць 0% за гадавы перыяд

Захоўвайце крэдытныя карты і медыцынскія крэдытныя карты, не адмаўляючыся ад працэнтаў за пакупку, як гэта робяць працэнтныя карты ў 0% у год у банках. Замест гэтага яны адсоўваюць яго на потым альбо адкладаюць. Працэнты па-ранейшаму разлічваюцца ў фонавым рэжыме, але з вас не бяруць платы. Пакуль не.

Калі вы цалкам пагасілі баланс, калі скончыцца перыяд адкладзеных працэнтаў, усё ў парадку. Вы не будзеце вінаватыя ў якіх-небудзь працэнтах. Але калі па заканчэнні тэрміну прапановы вы ўсё яшчэ маеце грошы - нават калі гэта ўсяго 50 цэнтаў, - вам давядзецца заплаціць усе працэнты, якія назапашваліся. Гэта можа быць сотні долараў.

Наадварот, калі ў вас у банку ёсць карта на 0% гадавых, працэнты не будуць назапашвацца, пакуль дзейнічае акцыйны перыяд. Пасля заканчэння акцыйнага перыяду пачынаецца звычайная працэнтная стаўка, але толькі з гэтай даты.

Згодна з самымі свежымі дадзенымі Бюро па фінансавай абароне спажыўцоў, толькі каля 75% прапаноў адкладзеных працэнтаў былі выплачаны ў поўным аб'ёме да заканчэння перыяду акцый у 2013 годзе. Гэта азначае, што кожны чацвёрты чалавек з такімі прапановамі мог атрымаць шалёны рахунак за працэнты за тое, што, на іх думку, было беспрацэнтнае фінансаванне.

Вось як "здзелкі" з адтэрміноўкай працэнтаў могуць вас зачапіць.

Даты выплат не супадаюць з тэрмінамі аплаты

Лёгка памылкова ацаніць, колькі часу трэба пагасіць са свайго балансу. З аднаго боку, ваш тэрмін выплат, верагодна, не будзе супадаць з тэрмінам выплаты па вашай крэдытнай карце, гаворыцца ў справаздачы Нацыянальнага цэнтра спажывецкага права. Напрыклад, ваша акцыя без працэнтаў можа скончыцца 3 студзеня, але рахунак па крэдытнай карце гэтага месяца можа паступяць да 15-га. Калі вы дачакаецеся тэрміну аплаты, ваш апошні плацеж паступіць пасля заканчэння беспрацэнтнага перыяду, што можа каштаваць вам сотні долараў.

Скажам, вы выкарыстоўвалі аднагадовую акцыю з адтэрміноўкай працэнтаў на карту крамы з красавіком 24%, каб купіць гарнітур для гасцінай на 2000 долараў. Калі вы скончыце плаціць толькі за адзін разліковы цыкл пасля заканчэння рэкламнага перыяду, на наступным рахунку могуць з'явіцца 310,55 долараў ЗША адразу, згодна з справаздачай NCLC.

Калі вы дапусцілі тую ж памылку з крэдытнай картай у банку 0% за красавік, вы павінны будзеце выплачваць працэнты толькі за тую частку балансу, якая ўсё яшчэ не была выплачана.

»

Плацяжы могуць накіроўвацца на іншыя рэшткі

Вы можаце падумаць, што пагасілі баланс адкладзеных працэнтаў некалькі месяцаў таму. Але гэта можа быць не так, калі на вашай карце некалькі рэшткаў, як гэта робяць многія карты з адтэрміноўкай. Вось чаму: калі вы адкрываеце рахунак на карце, вы атрымліваеце безпроцентную акцыю на пачатковую плату. Аднак наступныя плацяжы могуць залежаць ад пастаяннай працэнтнай стаўкі па картцы. Калі гэта так, эмітэнт будзе прымяняць вашы плацяжы да гэтых плацяжоў, а не да той, на якой адбіты гадзіннік з нулявымі працэнтамі.

Дапусцім, вы выкарыстоўваеце прапанову адкладзеных працэнтаў па медыцынскай крэдытнай карце для пакрыцця стаматалагічнай хірургіі, а потым выкарыстоўваеце тую ж карту для аплаты наступных візітаў, якія не распаўсюджваюцца на адтэрміноўку прасоўвання па працэнтах. У адпаведнасці з федэральнымі правіламі па крэдытных картах, плацяжы, якія перавышаюць мінімальныя, спачатку павінны ісці на баланс з найбольшымі працэнтамі. У гэтым выпадку гэта наступныя візіты з улікам пастаяннай працэнтнай стаўкі. Тыя атрымаюць грошы ў першую чаргу. Плацяжы, якія перавышаюць мінімальны, не будуць аўтаматычна прызначацца на баланс адкладзеных працэнтаў да апошніх двух плацежных цыклаў да заканчэння тэрміну дзеяння прапановы.

Гэта можа ўскладніцца, але вынік просты: вы думаеце, што ваша запазычанасць даўно скончылася да таго часу, калі скончыцца беспрацэнтны перыяд, але вы ўсё роўна патрапіце пад працэнт.

Сталыя працэнтныя стаўкі, як вядома, высокія

Паводле справаздачы CFPB, высокія бягучыя працэнтныя стаўкі па картках з адтэрміноўкай працэнтаў, як правіла, складаюць "ад 24% да 26%, незалежна ад крэдытнай ацэнкі спажыўца". Гэта значна вышэй, чым чакаць чалавек з добрай крэдытнай гісторыяй па банкаўскай карце. Гэта робіць зваротную цікавасць яшчэ больш дарагой.

Чым даўжэй перыяд адтэрміноўкі, тым больш могуць нарастаць гэтыя схаваныя зборы. Для акцый, якія доўжацца ад 25 да 35 месяцаў, зваротная цікавасць можа скласці каля 50% ад кошту першапачатковай пакупкі, адзначаецца ў справаздачы CFPB.

Што рабіць, калі ў вас ужо ёсць картка з адтэрміноўкай працэнтаў?

Крэдытныя карты з адтэрміноўкай працэнтаў пастаўляюцца з няміласцівымі ўмовамі, але калі яны ў вас ужо ёсць, гэта не павінна скончыцца дрэнна. Вы можаце пазбегнуць падводных камянёў, прытрымліваючыся наступных парад:

• Рана пагасіце баланс. Зрабіце так, каб вы пагасілі ўвесь баланс за пару месяцаў да таго, як вам спатрэбіцца - ці нават раней, калі вы зможаце яго пампаваць. Калі вы не ўпэўненыя, калі скончыцца ваш 0-працэнтны перыяд, прачытайце раскрыццё інфармацыі ў вашай заяве альбо патэлефануйце эмітэнту.

• Не выкарыстоўвайце карту зноў, пакуль не аплаціце першую пакупку. Трымайце адкладзеную працэнтную карту толькі для аплаты першапачатковай пакупкі, каб пазбегнуць складанасцей перакрыцця рэшткаў. Такім чынам, вашы плацяжы накіруюцца туды, куды вы хочаце.

• Выбірайце папяровыя заявы. Электронныя заявы лёгка забыць альбо праігнараваць. Рахункі старой школы дазваляюць пазбегнуць сюрпрызаў.

Калі вы лічыце, што вам трэба больш часу для аплаты запазычанасці, падумайце аб пераносе яго на 0-працэнтную карту пералічэння балансу. Гэта дасць вам месца для дыхання, прасцей кажучы.