Прамыя пазыкі: што трэба ведаць пра гэтыя федэральныя пазыкі

Паводле звестак Нацыянальнага цэнтра статыстыкі адукацыі, у 2016-17 навучальным годзе 46% студэнтаў дзённай формы навучання ўзялі адзін або некалькі студэнцкіх крэдытаў і пазычылі ў сярэднім 7200 долараў.

Пры наяўнасці такіх грошай вельмі важна, каб студэнты і іх сем'і разумелі варыянты пазыкі, уключаючы прамыя пазыкі. Гэтыя федэральныя пазыкі для студэнтаў маюць ключавыя перавагі і з'яўляюцца папулярным спосабам аплаты навучання ў каледжы. Але ці з'яўляюцца лепшымі варыянтамі прамыя пазыкі? Вось што вам трэба ведаць пра федэральныя прамыя пазыкі для студэнтаў.

Прамыя пазыкі - гэта пазыкі, якія фінансуюцца і належаць Міністэрству адукацыі ЗША ў рамках Федэральнай праграмы прамых пазык імя У. Д. Форда. Гэта адзіная федэральная праграма пазыкі для студэнтаў, якая ў цяперашні час дазволена і даступная для студэнтаў.

Аднак у нядаўнім мінулым дзейнічалі іншыя федэральныя праграмы пазыкі студэнтаў:

• Пазыкі Перкінса фінансаваліся асобнымі каледжамі, якія ўдзельнічалі ў праграме.
• Федэральныя пазыкі на сямейную адукацыю (FFEL) фінансаваліся прыватнымі крэдыторамі і гарантаваліся федэральным урадам.

Праграмы пазыкі FFEL і Perkins спыненыя, але некаторыя пазычальнікі па-ранейшаму маюць непагашаныя пазыкі Perkins або FFEL.

Па стане на 31 сакавіка 2019 г. Міністэрству адукацыі належала непасрэдных прамых пазык у памеры 1,20 трлн. Долараў, якія знаходзіліся ў 34,5 млн. Пазычальнікаў. На гэта прыпадае 81% федэральнага партфеля студэнцкіх пазык, які на тую ж дату склаў 1,48 трыльёна долараў. Астатнія 19% складаюць 271,6 млрд. Долараў пазык FFEL і 6,6 млрд. Долараў - пазыкі Perkins.

Гісторыя прамых пазык

Праграме прамых пазык 27 гадоў і яна была распрацавана як больш простая і эканамічна выгадная альтэрнатыва пазыкам FFEL. Вывучэнне гісторыі прамой пазыкі можа дапамагчы вам зразумець, што гэта такое, як яна з'явілася і як дапамагае студэнтам.

• 1992: Першая Федэральная праграма прамых пазык была створана як дэманстрацыйная праграма з прыняццем Папраўкі аб вышэйшай адукацыі ў 1992 г. Гэты законапраект таксама адкрываў несубсідзіраваныя пазыкі для ўсіх студэнтаў незалежна ад патрэбы і адмяняў абмежаванні па пазыках на пазыкі PLUS.
• 1993: Федэральная прамая дэманстрацыйная праграма пазыкі стала пастаянна дзейнічаць як Федэральная прамая пазыковая праграма для студэнтаў (FDSL) з пераходным этапам на пяць гадоў.Гэтыя меры былі ўключаны ў раздзел IV Закона аб прымірэнні бюджэту Omnibus 1993 года.
• 2002: Пачынаючы з 1 ліпеня 2006 года, новыя студэнцкія пазыкі павінны былі мець фіксаваныя працэнтныя стаўкі, а не зменныя працэнтныя стаўкі, якія змяняліся з году ў год. Гэтая мера была прынята ў якасці папраўкі да Закона аб вышэйшай адукацыі 1965 года.
• 2005: Крэдыты PLUS былі прадастаўлены аспірантам і студэнтам-прафесіяналам, а таксама бацькам студэнтаў. Гэта і іншыя папраўкі да федэральнай дапамогі студэнтам былі ўключаны ў Закон аб прымірэнні вышэйшай адукацыі 2005 года.
• 2010: Праграма FFEL афіцыйна завяршылася, цалкам замененая Праграмай прамых пазык у адпаведнасці з Законам аб ахове здароўя і прымірэнні ў 2010 г. Усе новыя федэральныя пазыкі для студэнтаў былі створаны і фінансаваліся ў выглядзе прамых пазык (акрамя пазык Perkins). Новыя правілы дазволілі пазычальнікам з прамымі пазыкамі і пазыкамі FFEL аб'яднаць іх у прамую пазыку на кансалідацыю.
• 2011: Субсідыруемыя пазыкі больш не прадастаўляліся аспірантам і студэнтам-спецыялістам з 1 ліпеня 2012 г. у адпаведнасці з раздзелам V Закона аб бюджэтным кантролі 2011 года.
• 2013: Новая федэральная структура працэнтнай стаўкі па студэнцкай пазыцы была ўведзена з Двухпартыйным законам аб пазыцы на пазыку для студэнтаў у 2013 г. У адпаведнасці з гэтым законам стаўкі пазычальнікаў не мяняюцца. Стаўкі па нядаўна выдадзеных прамых пазыках пералічваюцца напярэдадні кожнага навучальнага года і прывязваюцца да прыбытковасці 10-гадовых казначэйскіх купюр.
• 2017: Пазыкі Perkins не падлягалі паўторнай аўтарызацыі, і з чэрвеня 2018 года гэтыя пазыкі больш не прадастаўляліся студэнтам. У выніку прамыя пазыкі сталі адзіным тыпам федэральных пазык, якія студэнты могуць атрымліваць.

Прамыя пазыкі з'яўляюцца важнай крыніцай фінансавання студэнтаў, якія скончылі зберажэнні, зарабілі даход і дапамогу ў выглядзе падарункаў, такіх як гранты ці стыпендыі - і па-ранейшаму аплачваюць выдаткі ў каледжы.

Каб прэтэндаваць на прамыя пазыкі як студэнт школы, вам трэба выканаць некаторыя асноўныя патрабаванні да прамых пазык у адпаведнасці з Федэральным бюро дапамогі студэнтам:

• Падайце бясплатную заяўку на федэральную дапамогу студэнтам (FAFSA), якая змяшчае інфармацыю, якая выкарыстоўваецца для ацэнкі вашага права і неабходнасці ў федэральнай дапамозе для студэнтаў, напрыклад, прамыя пазыкі.
• Быць зарэгістраваным як мінімум на палову працоўнага дня ў праграме, якая прывядзе да атрымання сертыфіката альбо ступені.
• Наведвайце каледж, які ўдзельнічае ў Прамой пазыковай праграме.

Да розных відаў прамых пазык дадаліся такія патрабаванні, як дэманстрацыя фінансавай неабходнасці альбо студэнцтва альбо аспірантура.

Віды прамых пазык

Прамыя субсідаваныя пазыкі распаўсюджваюцца на падставе фінансавых патрэбнасцей студэнтаў. Яны прадастаўляюць субсідыю на выплату працэнтаў, якая аплачвае ўсе налічаныя і налічаныя працэнты, пакуль вучань паступае ў школу альбо пазыка адкладаецца інакш.

Прамыя несубсідыраваныя пазыкі даступныя для студэнтаў, аспірантаў і студэнтаў. Аднак працэнтная стаўка гэтага крэдыту ніжэй для студэнтаў, чым для аспірантаў і студэнтаў.

Як вынікае з назвы, прамыя несубсідаваныя пазыкі не маюць субсідый на працэнты. Працэнты налічваюцца па гэтым несубсідзіраваным доўгу, пачынаючы з яго выплаты, і капіталізуюцца (дадаюцца да балансу) па заканчэнні адтэрміноўкі.

Прамыя крэдыты PLUS распаўсюджваюцца на аспірантаў і студэнтаў, а таксама на бацькоў студэнтаў. Пазычальнікі таксама павінны мець неспрыяльную крэдытную гісторыю, каб атрымаць права на атрыманне крэдытаў PLUS.

Пазыкі на прамую кансалідацыю можа выкарыстоўвацца пазычальнікамі з існуючымі федэральнымі студэнцкімі пазыкамі для аб'яднання іх у адзіную пазыку. Гэтая новая пазыка на прамую кансалідацыю замяняе папярэднія пазыкі і ўтрымлівае адзін сэрвіс. Вы можаце пачаць працэс падачы заяўкі на прамую кансалідацыю, увайшоўшы ў StudentLoans.gov, выкарыстоўваючы ідэнтыфікатар FSA і імя карыстальніка.

Плюсы і мінусы прамых пазык

Прымаць прамыя пазыкі азначае ўвайсці ў даўгі, і да гэтага фінансавага кроку не варта ставіцца легкадумна. Дакладнае разуменне таго, што такое прамыя пазыкі і як яны працуюць, мае вырашальнае значэнне для таго, каб прыняць гэтыя пазыкі і як кіраваць іх пагашэннем.

Каб вы зразумелі, як працуюць гэтыя студэнцкія пазыкі, варта разгледзець некалькі патэнцыяльных плюсаў і мінусаў.

• Субсідыя на працэнты

• Даступныя, фіксаваныя тарыфы

• Даступнае фінансаванне каледжа

• Шмат варыянтаў пагашэння

• Федэральная адтэрміноўка і цярплівасць

• Дараванне студэнцкай пазыкі

• Ліміты пазыкі

• Бацькі і вучні плацяць больш

• Федэральны збор за пазыку

• Працэдуры дэфолту па крэдыце

Плюсы тлумачацца

Субсідыя на працэнты: Прамыя субсідаваныя пазыкі маюць асноўныя плюсы: любыя працэнты, налічаныя па пазыцы, пакуль яна знаходзіцца ў стане адтэрміноўкі, выплачваюцца федэральным урадам, а не дадаюцца да балансу пазыкі. пакуль вы яшчэ ў школе. І калі вы пачнеце пагашаць гэты крэдыт, але вам патрэбна дапамога, вы можаце падаць заяўку на адтэрміноўку пазыкі на навучанне, не турбуючыся аб павелічэнні сальда па пазыцы.

Даступныя, фіксаваныя тарыфы: Як правіла, прамыя пазыкі маюць працэнтныя стаўкі ніжэйшыя за тыя, якія студэнты могуць атрымаць па прыватных пазыках. На 2019-2020 стаўкі па прамых несубсідыраваных і субсідзіраваных пазыках складаюць 4,53% - значна ніжэй сярэдняй стаўкі пазыкі для студэнтаў, якая прапануецца прыватнымі крэдыторамі, на якую спасылаецца Credi. на працягу тэрміну пагашэння.

Даступнае фінансаванне каледжа: Прамыя пазыкі шырока прапануюцца і атрымаць іх даволі проста, штогод дапамагаючы мільёнам студэнтаў каледжа фінансаваць навучанне. У адрозненне ад прыватных пазык для студэнтаў, кваліфікацыя прамой пазыкі не важыць крэдытную адзнаку і здольнасць пагасіць пазыку. Прамыя субсідзіраваныя і несубсідзіраваныя пазыкі наогул не ўключаюць праверкі крэдытаздольнасці. І прамыя крэдыты PLUS сапраўды правяраюць крэдыт, але пазычальнікам трэба паказваць толькі неспрыяльную крэдытную гісторыю, гэта значыць, што за апошнія пяць гадоў у вашай крэдытнай справаздачы не было дэфолту, выкупу, банкруцтва альбо іншых негатыўных падзей. Гэта стандарт, з якім могуць вучыцца многія студэнты і бацькі.

Шмат варыянтаў пагашэння: Па змаўчанні прамыя пазыкі пагашаюцца ў адпаведнасці з 10-гадовым стандартным планам пагашэння, але пазычальнікі не прытрымліваюцца гэтых плацяжоў. Яны могуць змяніць свой план пагашэння ў любы час і бясплатна.

Федэральная адтэрміноўка і трыванне: Федэральнае трыванне і адтэрміноўка прыпыняюць пагашэнне і з'яўляюцца ўбудаваным варыянтам з прамымі пазыкамі. Яны забяспечваюць важную абарону ад такіх цяжкасцей, як хвароба, часовая непрацаздольнасць альбо страта працы.

Дараванне студэнцкай пазыкі: Пры абмежаваных абставінах абавязацельствы па пагашэнні прамых пазык і іншых федэральных пазык могуць быць выдалены. Прамыя пазыкі могуць удзельнічаць у федэральных праграмах даравання альбо адмены студэнцкіх пазык, такіх як дараванне пазыкі дзяржаўнай службе. Яны таксама падлягаюць вызваленню ў выпадку смерці пазычальніка альбо "поўнай і пастаяннай страты працаздольнасці", паведамляе Федэральнае бюро дапамогі студэнтам .

Тлумачаныя мінусы

Ліміты пазыкі: Існуе абмежаванне наконт таго, колькі студэнты могуць пазычыць пры дапамозе прамых пазык. Напрыклад, незалежныя студэнты могуць пазычаць да 7500 долараў у год толькі пры дапамозе прамых субсідаваных і несубсідыраваных пазык. Параўнайце гэтыя абмежаванні на пазыкі студэнтаў са сярэдняй штогадовай платай за навучанне ў 10230 долараў ЗША за навучанне ў дзяржаўным чатырохгадовым дзяржаўным каледжы. у савет каледжа.

Паколькі ліміты пазык ніжэйшыя за сярэдні кошт навучання, многія студэнты не змогуць пазычаць тое, што ім трэба. Ці ім, магчыма, давядзецца разлічваць на больш дарагія крэдыты PLUS альбо прыватныя студэнцкія пазыкі, каб пакрыць прабелы.

Бацькі і студэнты плацяць больш: Прамыя пазыкі, даступныя для аспірантаў, студэнтаў-прафесіяналаў і бацькоў студэнтаў, атрымліваюць значна больш высокую плату за пазыкі.

Яны не могуць скарыстацца працэнтнымі субсідыямі для пачатку, бо прамыя субсідзіруемыя пазыкі прапануюцца толькі магістрантам. Аспіранты і студэнты-прафесіяналы могуць атрымаць прамыя несубсідыраваныя пазыкі, але са стаўкай, якая ўзрасла з 4,53%, аплата навучэнцаў складае 6,08%. Прамыя крэдыты PLUS, даступныя для бацькоў і аспірантаў, маюць яшчэ больш высокую стаўку - 7,08%, а таксама высокую аднаразовую плату за пазыку ў 4,236%.

Федэральныя зборы за пазыку: Прамыя пазыкі атрымліваюць плату за атрыманне студэнцкай пазыкі альбо авансавыя плацяжы, утрыманыя са сродкаў пазыкі для пакрыцця выдаткаў на апрацоўку пазыкі. Гэтая плата ніжэйшая за прамыя субсідаваныя і несубсідзіраваныя пазыкі складае крыху больш за 1%. Аднак такая ж плата за пазыкі PLUS у чатыры разы вышэйшая. Наадварот, плата за атрыманне студэнцкай пазыкі радзей сустракаецца сярод прыватных прапаноў па пазыцы.

Працэдуры дэфолту па крэдыце: Федэральны ўрад валодае большай бакавой сілай, чым прыватныя крэдыторы, каб збіраць гэтыя пазыкі, калі пазычальнікі пагашаюць абавязацельствы, такімі як узмацненне заработнай платы па студэнцкай пазыцы. Там, дзе большасці прыватных крэдытораў спатрэбіцца судовае рашэнне для заробку, федэральны ўрад гэтага не робіць. Легальна можна атрымаць да 10% заробку за пагашэнне запазычанасці студэнтаў без неабходнасці пастановы суда.

Для студэнтаў, якія дасягнулі абмежаванняў па пазыках на субсідаваныя і несубсідыраваныя пазыкі, PLUS можа здацца відавочным наступным варыянтам. Але гэта не адзіны спосаб больш пазычыць - і ў некаторых абставінах можа мець столькі ж сэнсу альбо больш, а не ўзяць прыватную студэнцкую пазыку.

Прыватныя студэнцкія пазыкі часта маюць працэнтныя стаўкі па пазыках, якія спаганяюцца па крэдытах PLUS, а часам нават ніжэй. Калі студэнты і бацькі могуць атрымаць прыватныя студэнцкія пазыкі з больш нізкай коштам, а не атрымліваць крэдыты PLUS, гэта можа прынесці эканомію, якая павялічваецца.

Калі гэта вы, збярыце некалькі ставак ад прыватных студэнцкіх крэдытораў і параўнайце гэтыя прапановы з тым, што вы заплацілі б па крэдыце PLUS. Студэнтам таксама, верагодна, спатрэбіцца атрымаць праваабаронцу, каб прэтэндаваць на прыватныя студэнцкія пазыкі.

Пагашэнне прамых пазык

Пасля таго, як вы пазычаеце прамую пазыку, разумна паглядзець наперад і зразумець, што цягне за сабой пагашэнне прамых пазык.

Па-першае, калі вы павінны пачаць вяртаць свае студэнцкія пазыкі? Калі вы студэнт, які ўзяў прамую пазыку, вам не трэба турбавацца аб пагашэнні, пакуль вы больш не паступіце ў школу. Прамая пазыка адкладаецца, пакуль вы вучыцеся ў каледжы, і на шэсць месяцаў ільготнага перыяду пасля таго, як пакідаеце каледж.

Бацькоўскія крэдыты PLUS не адкладаюцца аўтаматычна падчас залічэння студэнта. Тым не менш, тая ж адтэрміноўка ў школе, прапанаваная па пазыках, даступная для пазычальнікаў-бацькоў, якія звяртаюцца па яе, і будзе прымяняцца той жа ільготны перыяд.

Пасля заканчэння і атрымання льготнага перыяду вы атрымаеце паведамленне ад вашага спецыяліста па крэдыце - кампаніі, прызначанай кіраваць вашым рахункам для пазыкі. Службоўцы павінны паведамляць пазычальнікам, якія толькі паступілі з каледжа, пра ключавыя дадзеныя па пагашэнні, такія як тэрміны выплат, штомесячныя выдаткі на пазыку і бягучы баланс. Яны таксама дадуць вам інструкцыі, як ажыццяўляць плацяжы на свой рахунак.

Не забывайце, што федэральныя пазыкі для студэнтаў даюць магчымасць змяніць план пагашэння і штомесячныя плацяжы разам з ім. Вы можаце перайсці на планы пагашэння, арыентаваныя на прыбытак, якія распрацаваны, каб быць даступнымі ў залежнасці ад узроўню заработнай платы, мясцовых выдаткаў на жыццё і колькасці ўтрыманцаў, напрыклад. Іншыя варыянты, такія як паступовае пагашэнне або пашыранае пагашэнне, таксама могуць быць выкарыстаны для зніжэння штомесячных плацяжоў.

Прамая крэдытная праграма робіць студэнцкія пазыкі даступнымі і даступнымі, а таксама забяспечвае некалькі пераваг, накіраваных на абарону пазычальнікаў і ўтрыманне іх па змаўчанні. Студэнты і бацькі, якія ведаюць больш пра свае прамыя пазыкі, будуць лепш падрыхтаваны для разумнага пазыкі і адказнасці.