Пазыка FHA супраць VA: які падыходзіць менавіта вам?

Задаволены

• Пазыка VA супраць пазыкі FHA
• Тып уласнасці
• Першапачатковы ўзнос і ліміты пазыкі
• Патрабаванні да крэдытнай ацэнкі
• Суадносіны запазычанасці і даходу
• Страхаванне іпатэкі
• Іпатэчныя стаўкі

Многія альбо ўсе прадукты, прадстаўленыя тут, ад нашых партнёраў, якія кампенсуюць нам. Гэта можа паўплываць на тое, пра якія тавары мы пішам, дзе і як прадукт з'яўляецца на старонцы. Аднак гэта не ўплывае на нашы ацэнкі. Нашы меркаванні - свае. Вось спіс нашых партнёраў і вось як мы зарабляем грошы.

Пазбавіўшыся авансавых плацяжоў і патрабаванняў па страхаванні іпатэкі, крэдыты VA цяжка перамагчы.

Але нават калі вы маеце права на атрыманне крэдыту VA, варта паглядзець крэдыт FHA, асабліва калі ў вас ніжэйшы крэдытны бал.

Абедзве закладныя падтрымліваюцца федэральным урадам і карыстаюцца папулярнасцю ў пакупнікоў жылля, якія ўпершыню з'явіліся. Пазыкі ў ЗША адкрыты толькі для тых, хто служыў або служыць у войску, і для некаторых сужэнцаў, якія засталіся ў жывых. Пазыкі FHA адкрыты для ўсіх. Акрамя гэтага, розныя асаблівасці і патрабаванні двух крэдытаў таксама адрозніваюцца. Іпатэка, якая вам падыходзіць, будзе залежаць ад вашых абставінаў.

»

Пазыка VA супраць пазыкі FHA

Тып уласнасці

Пазыкі VA і FHA могуць быць выкарыстаны для пакупкі альбо рэфінансавання асноўнага месца жыхарства, пакуль дом бяспечны і канструктыўна здаровы. Уласнасць павінна адпавядаць мінімальным патрабаванням, устаноўленым Міністэрствам жыллёвага будаўніцтва і горадабудаўніцтва для пазыкі FHA і Дэпартаментам па справах ветэранаў для пазыкі VA.

На вынас: калі вы хочаце купіць дом для адпачынку ці інвестыцыйную нерухомасць, пакупка звычайнай іпатэкі, якая не падтрымліваецца федэральным урадам.

»

Першапачатковы ўзнос і ліміты пазыкі

Пазыкі VA звычайна не патрабуюць першапачатковага ўзносу. Новы закон ліквідуе ліміты пазыкі VA - максімальную суму, якую вы можаце пазычыць без першапачатковага ўзносу - для пазычальнікаў, якія маюць поўнае права на пазыкі VA, пачынаючы з 2020 года. Але пазычальнікі, якія маюць іншыя актыўныя пазыкі VA або дэфолт па крэдыце VA, усё яшчэ падлягаюць VA ліміты пазыкі. Гэтыя абмежаванні адлюстроўваюць рэкамендацыі Федэральнага агенцтва па фінансаванні жыллёвых фондаў для адпаведных крэдытаў. Ліміт складае 548 250 долараў у тыповым графстве ЗША і вышэй на дарагіх рынках нерухомасці, такіх як акруга Сан-Францыска.

Мінімальны першапачатковы ўзнос па крэдытах FHA складае 3,5%. Пазыкі FHA таксама маюць абмежаванні, якія вар'іруюцца ў залежнасці ад акругі і могуць штогод скідацца. Самае большае, што вы можаце пазычыць у пазыцы FHA у 2020 годзе, складае ад 356 362 долараў у недарагіх акругах да 822 375 долараў у дарагіх акругах. Глядзіце ліміт пазыкі FHA у вашым рэгіёне на сайце HUD.

На вынас: крэдыты VA выграюць за самы нізкі ўзровень першапачатковага ўзносу.

Патрабаванні да крэдытнай ацэнкі

У штаце Вірджынія не пазначаны мінімальны крэдытны бал па крэдытах на арэнду жылля, але крэдыторы могуць усталёўваць уласныя парогі. Мінімальны крэдытны бал у сярэдзіне 600-х - агульнае патрабаванне.

"Сітуацыя з кожным пазычальнікам адрозніваецца, але ветэраны, якія маюць права, звычайна лепш абслугоўваюцца пазыкамі ў параўнанні з пазыкамі FHA", - кажа Крыс Бірк, дырэктар па адукацыі ў Veterans United Home Loans. Аднак, дадае ён, "магчыма, што ветэран або член службы хто не можа выканаць крэдытныя рэкамендацыі па крэдытаванні крэдыту, гарантаванага VA, можа пашанцаваць з фінансаваннем FHA ".

"Ветэраны Юнайтэд" прапануе бясплатныя фінансавыя кансультацыі для пазычальнікаў, якія не ў стане адпавядаць мінімальным крэдытным патрабаванням, кажа Бірк.

Самы нізкі бал, які вы можаце атрымаць і па-ранейшаму прэтэндаваць на пазыку FHA, складае 500. Але 580 балаў патрабуецца для першапачатковага ўзносу ў 3,5%. Для крэдытнай ацэнкі ад 500 да 579 патрабуецца першапачатковы ўзнос у памеры 10%.

Пазычальнікі VA, як правіла, маюць больш высокі сярэдні бал, чым пазычальнікі FHA у цэлым. У апошняй палове 2020 года сярэдні бал FICO сярод пазычальнікаў VA іпатэчных крэдытаў складаў каля 725, па дадзеных пастаўшчыка іпатэчных дадзеных Элі Мэй. Для іпатэчных крэдытаў FHA сярэдні бал FICO складаў каля 684.

Вынас: Пазыка FHA можа стаць альтэрнатывай, калі вы не можаце прэтэндаваць на крэдыт VA.

Суадносіны запазычанасці і даходу

Ваша суадносіны запазычанасці і даходу - гэта працэнт валавога штомесячнага даходу, які вы плаціце за кошт запазычанасці.

VA не ўсталёўвае максімальны DTI. Але патрабуецца, каб прэтэндэнты на крэдыт з DTI больш за 41% прайшлі больш пільны разгляд, каб пераканацца, што ў іх будзе дастаткова грошай для пакрыцця выдаткаў на пражыванне пасля выплаты іпатэкі і іншых запазычанасцей.

"Каэфіцыент запазычанасці пазычальніка да прыбытку - гэта толькі адзін з фактараў, які ВМС Федэрацыі разглядае пры разглядзе ўсіх заявак на іпатэчную пазыку - VA, FHA ці іншае", - кажа Кевін Паркер, віцэ-прэзідэнт па іпатэчных крэдытах у Федэральным крэдытным саюзе ВМС. "У нас няма ясна заяўленага патрабавання з-за розніцы ў фінансавым становішчы кожнага пазычальніка, але мы заўсёды рэкамендуем патэнцыяльным заяўнікам аплачваць запазычанасць, каб атрымаць зацвярджэнне, а таксама забяспечыць максімальна выгадную працэнтную стаўку"

Максімальнае суадносіны запазычанасці і даходу па крэдытах FHA звычайна складае 50%, хоць парог можа быць і ніжэйшым, у залежнасці ад вашага крэдытнага бала або іншых фактараў.

Пазычальнікі VA купляюць іпатэчныя крэдыты, якія зачыніліся ў 2020 годзе, мелі ў сярэднім DTI 41% у большасць месяцаў, па словах Элі Мэй. У большасці месяцаў сярэднія DTI пазычальнікаў для пакупкі FHA складалі 43%.

Вываз: незалежна ад тыпу іпатэкі, крэдыторы будуць улічваць суадносіны запазычанасці і даходу, каб узважыць вашу здольнасць рабіць іпатэчныя плацяжы.

Страхаванне іпатэкі

Страхаванне іпатэкі кампенсуе крэдытор, калі вы пагасілі крэдыт. Гэта выдаткі, каб вылічыць пры атрыманні іпатэкі.

Пазыкі VA не патрабуюць іпатэчнага страхавання. Замест гэтага вы плаціце аднаразовую плату за фінансаванне VA, якая складае ад 1,4% да 3,6% ад сумы пазыкі. Сума збору залежыць ад вашай вайсковай службы, першапачатковага ўзносу і таго, ці быў у вас раней крэдыт, падтрыманы ВА. Вы можаце заплаціць яго авансам альбо ўкласці ў пазыку.

»

Пазыкі FHA патрабуюць іпатэчнага страхавання. Вы плаціце авансавую страхавую прэмію альбо плату, а таксама штомесячную прэмію, якая дадаецца да іпатэчнага плацяжу. Як і плата за фінансаванне VA, вы можаце ўкласці авансавыя выдаткі ў пазыку FHA. Штомесячная прэмія залежыць ад сумы пазыкі і першапачатковага ўзносу, а таксама працягласці тэрміну пазыкі.

»

Вынас: Уключыце кошт платы за фінансаванне VA і іпатэчнага страхавання FHA пры параўнанні крэдытаў.

Іпатэчныя стаўкі

Як правіла, крэдыты VA маюць ніжэйшыя стаўкі па іпатэцы, чым іншыя крэдытныя прадукты. Па словах Элі Мэй, сярэдняя 30-гадовая фіксаваная стаўка па крэдытах VA, якія закрыліся ў лістападзе 2020 года, склала 2,72% у параўнанні з 2,99% па крэдытах FHA.

Вынас: памятайце, што стаўкі па іпатэцы таксама залежаць ад вашых фінансавых асаблівасцей. З любым тыпам іпатэкі, як правіла, вы можаце атрымаць лепшую стаўку з больш высокім крэдытным балам, меншым суадносінамі запазычанасці і даходу і большым першапачатковым узносам.