Колькі грошай трэба на пенсію?

Задаволены

• 1. Разлічыце даход, неабходны вам на пенсію
• 2. Атрымайце ацэнкі крыніц выхаду на пенсію (акрамя інвестыцый)
• 3. Выкарыстоўвайце "правіла 4%", каб ацаніць, як даход ад інвестыцый можа доўжыцца 30 гадоў
• Прыклад ацэнкі патрэбы ў пенсійным даходзе
• 4. Вызначце, колькі трэба зэканоміць, каб дасягнуць мэты выхаду на пенсію
• 5. Не хвалюйцеся, будзьце шчаслівыя

Калі вы калі-небудзь задаваліся пытаннем: "Колькі грошай мне трэба на пенсію?", Вы не самотныя. І калі вы сапраўды ніколі не адказвалі на пытанне, вы ўсё яшчэ не самотныя. Большасць людзей выдатна разумеюць важнасць пенсійных зберажэнняў, і ў большасці з нас хаця б трохі грошай адкладаюць на свае залатыя гады. Але ці дастаткова гэтага? Як вы разлічыце грошы, неабходныя для выхаду на пенсію?

Цяжка дакладна ведаць, што патрабуецца для выхаду на пенсію з фінансавай бяспекай. Але можна атрымаць добрую ацэнку, якая потым дапаможа даведацца, колькі адкласці зараз, каб дасягнуць пастаўленых мэтаў.

Вось пяць рэчаў, якія трэба памятаць, вызначаючы, колькі вам спатрэбіцца для выхаду на пенсію:

1. Разлічыце даход, неабходны вам на пенсію

Ашчаджаючы на ​​пенсію, вы фактычна ствараеце кошт рахунку, дастатковую, каб замяніць 70-80% даходаў перад выхадам на пенсію. Іншымі словамі, вам трэба замяніць атрыманы прыбытак інвестыцыйным. Ацэнка або разлік даходу, неабходнага для выхаду на пенсію, не такая складаная, як можа здацца.

Каб ацаніць грошы, якія вам патрэбныя на пенсію, вы можаце пачаць з вашага бягучага даходу і зрабіць некалькі разлікаў:

• Самы просты разлік - пачаць з вашага бягучага даходу, скарэктаваць яго з улікам інфляцыі, а потым выкарыстаць 80% ад гэтай сумы ў якасці мэтавага пенсійнага даходу. Калі вы не матэматычны майстар ці не ведаеце, як карыстацца фінансавым калькулятарам, вы можаце скарыстацца правілам 72, каб высветліць патрэбнасці даходаў, скарэкціраваных з падаткам (альбо проста скарыстацца онлайн-калькулятарам інфляцыі).
• З правілам 72 вы дзеліце 72 на хуткасць і атрымліваеце колькасць гадоў, каб падвоіць суму. 72, падзеленае на сярэдні ўзровень інфляцыі 3, роўны 24. Гэта азначае, што праз 24 гады кошт жыцця (а значыць, і патрэбы ў вашым даходзе) будзе ўдвая вышэй, чым сёння.
• Найлепшая і дакладная ацэнка, верагодна, будзе такой Інтэрнэт-калькулятар інфляцыі (разлік "форвардны адзіны тарыф"). Напрыклад, я набраў 75 000 даляраў для сённяшняга даходу і выкарыстаў часовыя рамкі ў 20 гадоў. Калькулятар кажа, што будучая кошт (альбо будучы прыбытак, неабходны ў нашым прыкладзе выхаду на пенсію), складае каля 135 000 долараў.
• Цяпер мы памнажаем 135 000 даляраў на 0,8 альбо 80% і атрымліваем 108 000 даляраў - гэта ацэнка таго, колькі чалавеку альбо хатняй гаспадарцы, якія зарабляюць сёння 75 000 даляраў, спатрэбіцца прыблізна ад 20 да 30 гадоў на пенсіі.

Разлік 80%, калі вам цікава, з'яўляецца стандартам фінансавага планавання, які некаторыя кансультанты называюць каэфіцыентам замены заработнай платы. Большасць пенсіянераў не маюць патрэбы ў 100% даходаў перад выхадам на пенсію, і 80%, як правіла, дастатковыя ў сярэднім. Калі вы хочаце быць кансерватыўнымі, вы можаце выкарыстаць 85% альбо 90%.

2. Атрымайце ацэнкі крыніц выхаду на пенсію (акрамя інвестыцый)

Ці разлічваеце вы мець крыніцы даходу, акрамя вашых зберажэнняў? Хоць сацыяльнае забеспячэнне і не здаецца надзейным для некаторых людзей, яно, хутчэй за ўсё, не знікне. Каб быць кансерватыўнымі, паглядзіце заяву аб сацыяльным забеспячэнні і выкарыстоўвайце для разлікаў поўны пенсійны ўзрост.

Скарыстаўшы наш прыклад разліку на папярэднім этапе, дапусцім, вы ацэньваеце прыбытак ад сацыяльнага страхавання ў 20 000 долараў у год. Зараз адніміце гэта з ацэнкі даходу ў 108 000 долараў, і цяпер у вас ёсць 88 000 долараў, неабходных для інвестыцый і іншых крыніц.

Калі вам пашанцавала атрымаць больш крыніц даходу, напрыклад, пенсію ад працадаўцы, вы можаце зрабіць тое ж самае на гэтую суму і адняць яе ад таго, што вам спатрэбіцца на пенсіі.

3. Выкарыстоўвайце "правіла 4%", каб ацаніць, як даход ад інвестыцый можа доўжыцца 30 гадоў

Самая вялікая рызыка для большасці пенсіянераў - гэта не крах фондавага рынку, а рызыка перажыць свае зберажэнні. Такім чынам, калі ў вас няма сямейнай гісторыі хваробы ці рака, мудра чакаць, што вы дажывеце да 90 гадоў і вышэй.

Як вы можаце прымусіць свой пенсійны даход працягвацца як мінімум 30 гадоў? Іншым агульным арыенцірам пенсійнага даходу з'яўляецца правіла 4%, якое мяркуе, што добры паказчык вываду на працягу першага года выхаду на пенсію складае 4% ад агульнай колькасці пенсійных актываў. З гэтага моманту вы можаце павялічыць штогадовую суму зняцця яшчэ на 3%, каб улічыць павелічэнне інфляцыі.

Таксама памятайце пра яшчэ 4% сумы, якая складае гадавую норму прыбытковасці інвестыцый, якую вы павінны ў сярэднім зрабіць, каб грошы праслужылі мінімум 30 гадоў.

Прыклад ацэнкі патрэбы ў пенсійным даходзе

Для простага прыкладу ацэнкі даходу, які вам можа спатрэбіцца на пенсіі, скажам, вы змаглі зэканоміць 1 мільён долараў да 65 гадоў. 4% ад 1 мільёна долараў - гэта 40 000 долараў. Гэта будзе сума вываду сродкаў у першы год выхаду на пенсію. У другі год вы можаце зняць $ 41 200 (40 000 плюс 3%). Калі вы будзеце працягваць павялічваць суму долараў на 3% штогод, вы можаце чакаць, што грошы праслужаць 30 і больш гадоў.

4. Вызначце, колькі трэба зэканоміць, каб дасягнуць мэты выхаду на пенсію

Зноў жа, мы можам выкарыстоўваць некаторыя сярэднія і агульныя правілы, каб скласці добрую ацэнку, колькі грошай вы павінны былі адкласці да пераходу на поўную пенсію. Калі вы не ведаеце, як карыстацца фінансавым калькулятарам, лепш за ўсё скарыстацца інтэрнэт-калькулятарам выхаду на пенсію.

Гэты калькулятар планавання выхаду на пенсію ад Bankrate.com выдатна спраўляецца з асвятленнем асноў рэкамендацый, праілюстраваных тут.

5. Не хвалюйцеся, будзьце шчаслівыя

Калі вы нармальныя, вы выявіце, што не зэканоміце дастаткова грошай, каб забяспечыць сабе пенсію пры наяўных зберажэннях. Але ўсё, што вы можаце зрабіць, гэта зрабіць усё магчымае, і клопат пра вашу будучую фінансавую бяспеку не павінен выклікаць прычынаў стрэсу.

Калі гэта нейкае суцяшэнне, пенсіянеры часта аказваюцца нуднымі і няздзейсненымі, не займаючыся прадуктыўнымі і інтэрактыўнымі дзеяннямі з іншымі людзьмі. Здагадайцеся, што гэта апісвае - праца! Вы можаце працаваць няпоўны працоўны дзень, каб папоўніць свае зберажэнні і прыбытак ад сацыяльнага страхавання.

Але вам не трэба працаваць у напружанай кар'еры і, верагодна, не больш за 10-30 гадзін у тыдзень. Па крайняй меры, за 10 гадоў да чаканай пенсіі пачніце разглядаць напрамкі працы, якія могуць не вельмі плаціць, але вам спадабаецца. Або калі вам ужо падабаецца ваша цяперашняя праца, пачніце планаваць паўпенсію, дзе вы працуеце менш гадзін.

Робячы тое, што вам падабаецца, вы не адчуеце, што працуеце. А з дадатковым адпачынкам вы зможаце знізіць хуткасць і зрабіць іншыя рэчы, якія вы, магчыма, прапускалі раней у жыцці, напрыклад, падарожнічаць ці проста падрамаць.

Глядзіце таксама: 6 этапаў фінансавага планавання і зрабі сам альбо наймі фінансавага кансультанта

Адмова ад адказнасці: Інфармацыя на гэтым сайце прадастаўляецца толькі для абмеркавання і не павінна тлумачыцца як інвестыцыйная парада. Ні ў якім разе гэтая інфармацыя не ўяўляе сабой рэкамендацыю купляць ці прадаваць каштоўныя паперы.