Калі вы павінны ўнесці свой уклад у план 401 (k), і колькі?

Задаволены

• Калі мае сэнс унесці свой уклад у 401 (к)
• Як прыняць рашэнне аб памеры ўкладу 401 (k)
• 401 (k) Абмежаванні ўкладу
• Кампанія матч
• Ваш бягучы ўзрост
• Колькі ў вас 401 (k) і іншых уліковых запісаў
• Наступствы падаткаабкладання 401 (k) узносаў
• Калі змяніць суму ўкладу
• Ніжняя лінія

Увогуле, уклад у рахунак плана 401 (k) - гэта разумная ідэя для вашай фінансавай будучыні. Эксперты рэкамендуюць штогод уводзіць у план мінімум 10% -15% вашага даходу. Але ёсць сітуацыі, калі вашы грошы было б лепш выдаткаваць у іншым месцы альбо калі магло б мець сэнс укласці больш ці менш грошай у ваш план 401 (k).

Калі мае сэнс унесці свой уклад у 401 (к)

Планы 401 (k) распрацаваны, каб дапамагчы супрацоўнікам і самазанятасці эканоміць для доўгатэрміновай мэты выхаду на пенсію. Мяркуецца, што калі вы эканоміце на пенсію, фінансавыя сродкі былі выкананы. Такім чынам, вы павінны ўнесці свой уклад у свой план 401 (k) толькі ў тым выпадку, калі:

• У вас ёсць надзвычайны фонд. Гэта можа быць ашчадны рахунак альбо іншы дэпазітны рахунак. Наяўнасць экстранага фонду на суму ад трох да шасці месяцаў можа пазбегнуць неабходнасці браць размеркаванні з вашага 401 (k), што можа павялічыць ваш падатковы кошт у бягучым годзе і можа пацягнуць дадатковую пеню ў выглядзе зняволення ў памеры 10%, калі вам яшчэ няма 59,5 гадоў.
• У вас ёсць адэкватнае страхавое пакрыццё. Сюды ўваходзіць адпаведнае медыцынскае страхаванне, страхаванне маёмасці / няшчасных выпадкаў і страхаванне жыцця.
• У вас ёсць план па выплаце запазычанасці. Калі ў вас ёсць запазычанасць з высокімі працэнтнымі стаўкамі, вы можаце падумаць пра яе выплату, перш чым агрэсіўна эканоміць на пенсію.

Вашы 401 (к) узносы прызначаны для выхаду на пенсію, а не для надзвычайных сітуацый, новай машыны ці чаго-небудзь яшчэ. Калі ў вас яшчэ няма кароткатэрміновых рэзерваў для аплаты гэтых выдаткаў, падумайце аб тым, каб пакласці грошы на больш ліквідныя дэпазітныя рахункі, з якіх вы можаце лёгка зняць, калі ўзнікне неабходнасць.

Як неліквідны рахунак, 401 (k) не з'яўляецца такім прывабным зберажлівым сродкам, калі вам патрэбныя грошы раней, чым на пенсію. Калі вы страціце працу, зменіце працу альбо ўзнікне праблема са здароўем, магчыма, вы не зможаце атрымаць доступ да сваіх грошай у памеры 401 (к), калі вам гэта спатрэбіцца. Нават калі вы можаце, падаткі і штрафы могуць быць немалымі.

Як прыняць рашэнне аб памеры ўкладу 401 (k)

Выкарыстоўвайце гэтыя крытэрыі, каб зразумець, якую частку вашага даходу трэба ўкласці ў план.

401 (k) Абмежаванні ўкладу

Першае і самае галоўнае, выконваць заканадаўчыя рамкі ўкладу 401 (k). У адпаведнасці з рэкамендацыямі IRS, вы можаце ўнесці максімум 19 500 долараў у план 401 (k) у 2020 годзе. Калі вам 50 гадоў і больш, вы можаце ўкласці дадатковыя 6500 долараў у якасці "даганяючых" узносаў на агульную суму 26 000 долараў за год.

Гэтыя абмежаванні прымяняюцца да ўзносаў працаўнікоў як для планаў 401 (k), якія фінансуюцца працадаўцам, так і для самазанятых. Але калі вы ўдзельнічаеце ў праграме самазанятасці, вы можаце дадаткова ўнесці ў якасці працадаўцы да 25% вашага чыстага даходу ад самазанятасці.

Кампанія матч

Калі вы працуеце ў кампаніі, даведайцеся, ці прадугледжана яна якой-небудзь формай адпаведных узносаў у вашым плане 401 (k). У залежнасці ад формулы супадзення, ваш працадаўца будзе часткова або цалкам супастаўляць вашы ўзносы ў план да пэўнай сумы.

Напрыклад, скажам, што ваш працадаўца прапануе 100% суадносін вашых узносаў да 5% вашай зарплаты. Калі вы ўносіце 5% ад свайго даходу ў свой план 401 (k), фірма будзе адпавядаць гэтым узносам $ 1 за $ 1. Гэта забяспечвае імгненную 100% аддачу ад любых 401 (k) узносаў, якія вы робіце да 5% ад вашых бяз даходаў грошай, якія будуць расці на вашым рахунку, пакуль вы не здымеце іх на пенсіі.

Адпаведныя ўзносы кампаній на ваш рахунак часта падпадаюць пад графік налічэння 401 (к), які вызначае, колькі грошай на ўліковы запіс, якую вы ўносіце працадаўцы, трэба весці, калі і калі вы пакідаеце. Калі ваша кампанія супадае з узносамі, але ўклады падпарадкоўваюцца кароткаму графіку або вы плануеце працаваць там працяглы час, падумайце аб унясенні мінімальнай сумы, неабходнай для атрымання поўнага матчу кампаніі кожны год.

Аднак, калі вы не плануеце доўга працаваць у працадаўцы альбо калі ўклады кампаніі падпарадкоўваюцца доўгаму графіку, адпаведнасць узносаў не павінна быць вызначальным фактарам пры прыняцці рашэння аб тым, колькі ўнесці ў свой уклад. План 401 (k). Сапраўды гэтак жа, адпаведнасць узносаў не будзе фактарам у памеры вашага ўкладу, калі вы самазаняты, які стварыў спрошчаны план 401 (к) для вашага бізнесу.

Ваш бягучы ўзрост

Калі вы маладзейшы і маеце больш часу да выхаду на пенсію, вы можаце зрабіць меншы гадавы ўзнос (напрыклад, 10%) на 401 (к) і ўсё роўна адпавядаць сваім пенсійным мэтам. Аднак спецыялісты рэкамендуюць зэканоміць як мага больш для выхаду на пенсію як мага раней у жыцці, каб з цягам часу скарыстацца складанымі прыбыткамі. Гэта азначае, што ваша гнездавое яйка прынясе агрэсіўную эканомію, калі вы можаце сабе гэта дазволіць.

У адрозненне ад гэтага, чым старэй вы і чым менш часу павінна расці вашым актывам, пакуль вы не пачнеце здымаць грошы, тым больш агрэсіўна вам спатрэбіцца эканоміць для дасягнення вашай пенсійнай мэты. Магчыма, вам спатрэбіцца ўнесці 15% і больш і скарыстацца дадатковымі ўкладамі. Калі вы на працягу многіх гадоў стабільна зэканомілі і ўжо адпавядаеце сваім пенсійным мэтам, магчыма, вы зможаце абысціся меншымі ўзносамі.

Колькі ў вас 401 (k) і іншых уліковых запісаў

План 401 (k) можа стаць адным з сродкаў эканоміі ў вашай агульнай стратэгіі выхаду на пенсію. Вы таксама можаце мець грошы ў ІРА, пенсійным плане або на іншых пенсійных рахунках. Правядзіце інвентарызацыю ўсіх гэтых рахункаў і іх бягучы баланс, каб вы маглі вызначыць, якую ролю ваш 401 (k) будзе гуляць у падтрыманні вашага пенсійнага даходу.

Напрыклад, калі ў вас ужо ёсць значныя актывы ў ІРА, магчыма, вы зможаце ўнесці менш за 401 (к). Калі 401 (k) складае асноўную частку вашых пенсійных актываў, большы ўклад у план мае сэнс, таму што вы будзеце больш залежаць ад рахунку пенсійнага даходу.

Інтэрнэт-калькулятары пенсійнага даходу, такія як калькулятар Vanguard, могуць дапамагчы вам ацаніць суму, якую трэба зэканоміць, перш чым выйсці на пенсію. Пасля таго, як вы падлічыце, колькі вам трэба выйсці на пенсію, ацаніце, колькі знаходзіцца на вашым 401 (k) і іншых пенсійных рахунках, у параўнанні з балансам, які, на вашу думку, вам патрэбен для выхаду на пенсію. Затым вызначыце, колькі вы хочаце ўносіць у план 401 (k) штогод, каб дасягнуць мэты выхаду на пенсію.

Наступствы падаткаабкладання 401 (k) узносаў

Пасля таго, як вы вызначыце, колькі ўкласці ў свой 401 (k), выберыце адзін з розных відаў узносаў. Кожны з іх мае ўнікальны падатковы рэжым.

Унёскі да выплаты падаткаў 401 (k) не ўваходзяць у ваш падаткаабкладаемы прыбытак за год. Вы будзеце плаціць падаходны падатак толькі за зняцце з плана. Гэты тып укладу 401 (k) лепш за ўсё падыходзіць, калі вы знаходзіцеся ў больш высокай падатковай катэгорыі ў тыя гады, калі вы робіце ўнёскі, і разлічваеце апынуцца ў той жа ці ніжэйшай падатковай катэгорыі, калі здымаеце грошы з плана 401 (k). Калі ў вас ужо шмат грошай на рахунках з адтэрміноўкай ад падаткаў, магчыма, вы хочаце зрабіць больш доўгатэрміновае планаванне, перш чым вырашыць, ці варта ўносіць у план яшчэ больш грошай да падаткаабкладання. Наяўнасць занадта вялікай колькасці грошай на рахунках з адтэрміноўкай ад падаткаў можа нашкодзіць вам, калі вы знаходзіцеся ў вышэйшым узроўні падатку на прыбытак на пенсіі.

Унёскі Рота ідуць на 401 (к) пасля выплаты падаткаў і растуць без падаткаў. Высновы з вашага плана Roth не абкладаюцца падаткам ні ў бягучым, ні ў наступных гадах. Гэтыя ўнёскі лепш, калі вы лічыце, што ў год, калі вы ўносіце ўклады, вы можаце апынуцца ў больш нізкай падатковай катэгорыі, а калі здымаеце грошы, - у больш высокай. Уклады Roth 401 (k) таксама з'яўляюцца прывабным выбарам, калі вам трэба доўга расці грошы без падаткаў, альбо калі вы ўжо маеце значныя зберажэнні да выплаты падаткаў і хочаце сабраць больш грошай на рахунках пасля выплаты падаткаў.

Уклады пасля выплаты падаткаў прапануюць рост адкладзенага падаткаабкладання, але прыбытак абкладаецца падаткам пры зняцці. Толькі некаторыя планы 401 (k) дазваляюць уклад 401 (k) пасля выплаты падаткаў, які адрозніваецца ад узносаў Roth. Калі вы здымеце гэтыя ўзносы, вы будзеце абкладацца падаткам толькі на любы прыбытак. Вы ўжо заплацілі падаходны падатак з сумы саміх узносаў, таму вы не будзеце плаціць падаходны падатак з гэтай сумы, калі здымаеце яго.

У залежнасці ад вашай падатковай катэгорыі, можа мець сэнс зрабіць некаторыя ўзносы да падаткаабкладання 401 (k) і некаторыя ўклады пасля выплаты падаткаў або Roth 401 (k), каб пазней збалансаваць падатковыя льготы. Правільнае падатковае планаванне можа дапамагчы вам вырашыць, што падыходзіць менавіта вам.

Калі змяніць суму ўкладу

Пасля таго, як вы вырашыце, колькі ўнесці свой уклад у ваш 401 (k), час ад часу пераглядайце суму, якую вы ўносіце ў план, у залежнасці ад таго, як змяняецца ваш даход і як мяняюцца ліміты плана.

Самае галоўнае: Не спыняйце ўклад у план і не выкарыстоўвайце яго для іншых мэтаў, акрамя выхаду на пенсію. Атрыманне 401 (к) пазыкі альбо датэрміновае зняцце сродкаў на іншыя выдаткі пазбаўляюць вас інвестыцыйных прыбыткаў, якія спатрэбяцца вам пазней у жыцці.

Ніжняя лінія

Калі вашы кароткатэрміновыя фінансавыя патрэбы задавальняюцца, уносіце столькі, колькі можаце сабе дазволіць, у план 401 (k) для дасягнення вашых пенсійных мэтаў. Але імкнецеся мінімум да 10% -15% вашага даходу. Акрамя таго, улічыце ліміты ўзносаў, адпаведныя ўзносы, узрост і сукупны пенсійны партфель, перш чым вырашыць, якую частку даходу накіроўваць на план 401 (k) у параўнанні з іншымі пенсійнымі рахункамі. Затым разгледзім падатковыя наступствы ўнясення розных відаў укладу ў 401 (к).

Пенсійны план у ідэале павінен складаць не толькі ваш рахунак 401 (k). Фінансавы планіроўшчык можа дапамагчы стварыць комплексны план, неабходны для таго, каб вы атрымлівалі фінансавую стабільнасць на пенсіі.