Як выправіць пенсійныя зберажэнні пасля няўдач ад каранавіруса

Задаволены

• Перагледзьце сваю сітуацыю
• Складзіце план
• Павялічце зберажэнні
• Ёсць план рэзервовага капіявання
• Перагледзьце свой партфель

Многія альбо ўсе прадукты, прадстаўленыя тут, ад нашых партнёраў, якія кампенсуюць нам. Гэта можа паўплываць на тое, пра якія тавары мы пішам, дзе і як прадукт з'яўляецца на старонцы. Аднак гэта не ўплывае на нашы ацэнкі. Нашы меркаванні - свае. Вось спіс нашых партнёраў і вось як мы зарабляем грошы. Інфармацыя пра інвестыцыі, прадстаўленая на гэтай старонцы, прызначана толькі для адукацыйных мэтаў. NerdWallet не прапануе кансультацыйныя і брокерскія паслугі, а таксама не рэкамендуе і не раіць інвестарам купляць або прадаваць пэўныя акцыі ці каштоўныя паперы.

Пандэмія COVID-19 і спыненне працы перакрылі наша жыццё на некалькіх франтах. Перажываючы шырокае беспрацоўе і эканамічны спад, многія амерыканцы абапіраліся на свае пенсійныя рахункі, каб дапамагчы звесці канцы з канцамі. Калі вы сутыкнуліся з няўдачамі на пенсійных зберажэннях, падумайце аб выкарыстанні гэтых стратэгій, каб папоўніць сваё пенсійнае вядро ў 2021 годзе і далей.

Перагледзьце сваю сітуацыю

"Калі вам прыйшлося ўзяць пазыку ці вывесці 401 (к), ачысціць ІРА альбо паглыбіцца ў свайго Рота, не хвалюйцеся, ёсць спосабы, як вярнуцца на правільны шлях, не моцна ўплываючы на ​​вашыя пенсійныя мэты", - кажа Кэмеран Берскі, кіраўнік дырэктар па пытаннях пенсійнага забеспячэння ў Cornerstone Financial Services у Саўтфілдзе, штат Мічыган.

"Першае, што вам трэба зрабіць, гэта зірнуць на тое, дзе вы знаходзіцеся сёння і дзе вы павінны быць, каб дасягнуць сваіх мэтаў", - кажа Бурскі. Ён рэкамендуе пракансультавацца з фінансавым кансультантам або планавальнікам для правядзення аналізу пенсійнага даходу, бо вынікі могуць накіроўваць вас на правільны шлях.

Складзіце план

Стварайце штомесячны план аднаўлення пенсійнага фонду, кажа Дэн Хофман, кіраўнік дырэктар і фінансавы кансультант Morgan Stanley у Чыкага.

"Дадавайце штомесяц трохі дадатковых выдаткаў", - кажа ён. «Усталюйце каляндарны напамін кожныя тры месяцы, каб падштурхнуць ваш уклад крыху вышэй. Вялікія змены складаныя, але прыбярыце невялікія паступовыя змены, каб вярнуць свой план у патрэбнае рэчышча ".

Калі вы можаце, паспрабуйце вярнуць сабе грошы як мага хутчэй, кажуць кансультанты. Для тых, хто пацярпеў ад пандэміі, Закон аб дапамозе, дапамозе і эканамічнай бяспецы ад каранавірусу адмяніў дадатковую 10-працэнтную падатковую пеню, звязаную з датэрміновым размеркаваннем да 100 000 долараў на адпаведныя пенсійныя рахункі на працягу каляндарнага 2020 года. размеркаванне пры зняцці, але вы можаце вярнуць гэтыя выплачаныя падаткі, калі на працягу трох гадоў адправяце размеркаванне.

Ларэн Анастасія, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык у SoFi у Сан-Францыска, прапануе папрацаваць з бухгалтарам, каб пераканацца, што падаткі пададзены правільна, каб скарыстацца гэтай падатковай палёгкай.

Анастасія таксама заклікае спажыўцоў больш агрэсіўна выплачваць 401 (к) крэдыт.

"Выплата пазыкі раней, калі вы зможаце з камфортам зрабіць гэта, зменшыць выдаткі на пазыкі і верне грошы назад на рынак, які працуе на вас раней - бяспройгрышны", - кажа яна.

Павялічце зберажэнні

Для некаторых людзей пандэмія дала магчымасць зэканоміць. Магчыма, вы не так часта ездзілі альбо трацілі столькі грошай на абед. А можа, вы зэканомілі на газе, працуючы дома.

"Гэта выдатная магчымасць працягнуць" меншыя выдаткі "і пачаць эканоміць больш на вашых 401 (k), 403 (b), традыцыйных альбо Roth IRA", - кажа Ліза Бамбург, саўладальніца Insurance Advantage і LMA Financial Services у Джэксанвіл, штат Арканзас. "Адкрыццё Амерыкі не азначае, што мы павінны вярнуцца да дрэнных звычак".

Для людзей 50 гадоў і старэй даганяючыя ўзносы на пенсійныя рахункі ў 2020 і 2021 гадах даюць магчымасць укласці дадатковыя 6500 долараў вышэй гадавога ліміту ўкладаў у 19 500 долараў за 401 (к) і дадатковыя 1000 долараў вышэй штогадовага ліміту ўзносаў у 6000 долараў для ІРА, якія дадаткова ўзмацняюць пенсійныя зберажэнні.

"Падумайце аб унясенні ўкладу ў традыцыйную SEP або Roth IRA, калі вы страцілі доступ да традыцыйнага працадаўцы 401 (k)", - кажа Ян Дол, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык і дарадца па багацці RMB Capital у Чыкага.

ІРА могуць стаць добрым варыянтам для тых, хто "атрымаў дадатковы даход за кошт фрылансу альбо аднаразовых канцэртаў", кажа ён.

Перанос вашага плана 401 (k) на ІРА можа быць разумнай ідэяй, калі абраны вамі рахунак ІРА каштуе менш, і вы хочаце атрымаць больш магчымасцяў для інвестыцый, лічаць кансультанты. Зборы, звязаныя з ІРА і 401 (к), з'яўляюцца важным фактарам, таму што чым менш вы плаціце, тым больш вам застаецца інвеставаць.

Ёсць план рэзервовага капіявання

Звычайна кансультанты лічаць сцягванне з пенсійных рахункаў апошнім сродкам. Вывучаны адзін пандэмічны ўрок: план рэзервовага капіравання можа змагацца з неабходнасцю доступу да сродкаў, прызначаных для выхаду на пенсію падчас будучых фінансавых крызісаў.

"Стварэнне надзвычайнага фонду мае вырашальнае значэнне - большасць амерыканцаў не можа пакрыць нечаканыя выдаткі ў 1000 долараў", - кажа Хофманн з Morgan Stanley. «Выдзяленне зберажэнняў на надзвычайныя сітуацыі азначае, што вам не трэба выкарыстоўваць свае пенсійныя рахункі для фінансавых сюрпрызаў. Я рэкамендую выдаткі на пражыванне ад трох да шасці месяцаў ".

Іншыя кансультанты кажуць, што вы можаце пачаць з меншага, з мэтай стварыць свой фонд для надзвычайных сітуацый да 500 долараў, і з часам дадаць яго.

Наяўнасць крэдытнай лініі ўласнага капіталу таксама можа дапамагчы, калі раптам вам спатрэбяцца грошы.

"Пазыкі ў ўласнага капіталу ў вашым доме могуць быць менш шкоднымі ў доўгатэрміновай перспектыве, чым запазычанні з вашага плана 401 (k), па трох асноўных прычынах", - кажа Пол Суонсан, віцэ-прэзідэнт-пасрэднік-размеркавальнік у CUNA Mutual Retirement Solutions у Мэдысане, Вісконсін. «Па-першае, працэнты, якія вы плаціце за HELOC, падлягаюць падаткаабкладанню, у той час як яны не могуць быць вылічаны па пазыцы з 401 (к). Па-другое, вы не вывозіце пенсійныя грошы з рынку і не ўпускаеце будучую прыбытковасць. Нарэшце, атрымаўшы крэдыт на ўласную ўласнасць, вы зможаце вярнуць яго на працягу больш доўгага перыяду, скараціўшы неабходныя штомесячныя плацяжы ».

Грошы, зэканомленыя ад больш нізкіх выплат, могуць быць накіраваны на ваш пенсійны рахунак альбо выкарыстаны для стварэння вашага надзвычайнага фонду. Акрамя таго, у многіх крэдытных лініях нерухомасці няма штрафаў за перадаплату альбо датэрміновае вяртанне пазыкі. Аднак варта мець на ўвазе некаторыя агаворкі: ваш дом зараз падтрымлівае ваш крэдыт, выплаты па крэдыце могуць павялічыцца, калі працэнтныя стаўкі вырастуць, і без дысцыпліны вы зможаце перарасходаваць, атрымаўшы доступ да крэдытнай лініі.

Падобна крэдытным лініям дамашняга капіталу, Roth IRA могуць таксама забяспечыць доступ да наяўных грошай, лічаць кансультанты. IRA Roth фінансуецца з унёскаў пасля выплаты падаткаў, а зняцце падаткаў не абкладаецца падаткамі, пакуль IRA Roth ўтрымліваецца больш за пяць гадоў, а зняцце сродкаў ажыццяўляецца пасля 59 гадоў. Гэта большая гнуткасць вываду грошай можа стаць прывабствам, калі вам нечакана спатрэбяцца грошы.

Калі пандэмія зменшыць ваш прыбытак і перавядзе вас у больш нізкі ўзровень падаткаабкладання ў гэтым годзе, можа быць зручным часам пераўтварыць вашу традыцыйную ІРА ў Іран Рота. Вы будзеце плаціць менш падаткаў, каб пазбавіцца ад гнуткасці вываду сродкаў, што можа прынесці вам карысць пазней.

Перагледзьце свой партфель

Цяпер добры час добра разгледзець размеркаванне актываў вашых інвестыцыйных рахункаў, лічаць кансультанты.

Імклівы распродаж рынку ў сакавіку 2020 года прывёў да рэкордна высокіх гандлёвых узроўняў, і большасць інвестараў гандлявалі без акцый і ўкладвалі грошы з фіксаваным прыбыткам, напрыклад, у аблігацыі альбо фонды грашовага рынку, лічыць Роб Осцін, кіраўнік даследавання Alight Solutions. , рэкардсмен 401 (k) для буйных працадаўцаў, у Шарлоце, Паўночная Караліна.

Нягледзячы на ​​аднаўленне рынку, Осцін заявіў, што Alight не бачыў тэндэнцыі, зваротнай, альбо інвестараў, якія вяртаюцца да акцый з фіксаваным прыбыткам, а гэта азначае, што тыя інвестары, верагодна, страцілі грошы, бо прапусцілі аднаўленне рынку.

Мараль гісторыі? Інвестуючы на ​​пенсію, мае сэнс мець больш доўгатэрміновы погляд і пазбягаць рэакцый, звязаных з рыўкамі.

Незалежна ад таго, здзяйснялі вы здзелкі ў гэты час ці не, кансультанты сцвярджаюць, што перагляд вашага партфеля - гэта кемлівы крок, калі назіраецца значная валацільнасць рынку, таму што верагодна, што размеркаванне вашага партфеля змянілася. Важна пераканацца, што размеркаванне актываў застаецца адпаведным вашым мэтам, талерантнасці да рызыкі і часовым гарызонце альбо часу, які вам трэба ўкласці да выхаду на пенсію, і пры неабходнасці перабалансуйце, лічаць кансультанты.

Кансультанты кажуць, што для тых, хто знаходзіцца на працягу пяці гадоў пасля выхаду на пенсію, варта падумаць пра зніжэнне інвестыцыйнага рызыкі. Такім чынам, будучая нечаканая хісткасць не адкіне вашых планаў, прымушаючы перанастроіцца альбо зрабіць кампрамісы, як толькі вы рыхтуецеся да пенсіі.

Аднак першапачатковы спад рынку быў не ўсё дрэннай навіной. Тыя, хто застаўся інвеставаны, выйгралі ад хуткага і рэзкага адскоку, кажа Анастасія з SoFi.

"Нават калі вы перасталі ўносіць свой уклад у свой план, узялі размеркаванне альбо пазыку, выдатная навіна заключаецца ў тым, што ўкладзены вамі баланс сёння, верагодна, каштуе больш, чым год таму", - кажа яна. "Такім чынам, вашы грошы ўсё яшчэ працуюць". для вас, нават калі вы адчуваеце, што вам трэба крыху дагнаць ".