Ці варта ўкладваць свой надзвычайны фонд?

Задаволены

• Не пазбегнуць рызыкі
• Зборы
• Зборы
• Зборы
• Мінімальны кошт
• Мінімальны кошт
• Мінімальны кошт
• Прасоўванне па службе
• Прасоўванне па службе
• Прасоўванне па службе
• Гэта асабістае рашэнне
• Але гэта таксама фінансавая
• Ёсць кампрамісы
• Сутнасць

Многія альбо ўсе прадукты, прадстаўленыя тут, ад нашых партнёраў, якія кампенсуюць нам. Гэта можа паўплываць на тое, пра якія тавары мы пішам, дзе і як прадукт з'яўляецца на старонцы. Аднак гэта не ўплывае на нашы ацэнкі. Нашы меркаванні - свае. Вось спіс нашых партнёраў і вось як мы зарабляем грошы. Інфармацыя пра інвестыцыі, прадстаўленая на гэтай старонцы, прызначана толькі для адукацыйных мэтаў. NerdWallet не прапануе кансультацыйныя і брокерскія паслугі, а таксама не рэкамендуе і не раіць інвестарам купляць або прадаваць пэўныя акцыі ці каштоўныя паперы.

Роўна 219,25 даляра. Менавіта столькі я зарабіў у гэтым годзе на працэнтах ад свайго надзвычайнага фонду, калі Інтэрнэт-банк плаціць толькі 1%.

З аднаго боку, гэта больш за 200 баксаў. З іншага боку, гэта капейкі за долар, дзякуючы эры нізкіх працэнтных ставак.

Нізкія працэнтныя стаўкі цягнуцца амаль сем гадоў. Гэтага хопіць, каб некаторыя людзі, у тым ліку і я, перагледзелі даўнюю параду, паводле якой нельга ўкладваць сродкі ў надзвычайныя сітуацыі, бо мэта - ліквіднасць, а не прыбытак.

Гэта састарэла, у эпоху крэдытных карт? Ці рызыка невяртання большая, чым рызыка рынку, а пасля і майго рахунку?

Не пазбегнуць рызыкі

Дэн Іган, дырэктар паводніцкіх фінансаў і інвестыцый у роба-кансультанта Betterment, лічыць так. Кампанія раіць сваім кліентам укладваць свае надзвычайныя грошы ў партфель, які размяркоўвае акцыі ад 30 да 50%. (Wealthfront - найбуйнейшы канкурэнт Betterment - не згодны. Дырэктар па камунікацыях Кейт Вок сказала мне, што кампанія "не лічыць, што надзвычайны фонд належыць на фондавым рынку").

"Вы не атрымліваеце рахунку за інфляцыю, ён не тэлефануе вам у канцы года, вы не можаце ўвайсці на свой ашчадны рахунак і ўбачыць, што сума знізілася", - кажа Іган. «Але частка разумення рызыкі і прыбытку - гэта веданне таго, што вы заўсёды схільныя рызыцы - і ў выпадку наяўнага ашчаднага рахунку ваш пераважны рызыка - гэта інфляцыя.

"Вам трэба быць сумленным перад сабой наконт таго, што ваш ашчадны рахунак будзе губляць кошт кожны год, і вам трэба будзе пастаянна папаўняць яго", - працягвае Іган. "З кожным годам вашы выдаткі будуць расці, выдаткі на камунальныя паслугі будуць расці, а зберажэнні не будуць".

Я слухаю, хаця і з бакам жаху. Мой муж - пісьменнік-фрылансер; у яго стабільны даход, але гэта не зарплатная праца. Ён таксама сказаў бы вам, што я, скажам так, уратавальнік ад прыроды. Я люблю мець грошы ў банку; Кожны раз, калі я раблю гэтую перадачу, у мяне ўзнікае трохі кайфу, у стылі Скруджа Макдака.

Такім чынам, валасы на патыліцы ўстаюць, думаючы пра тое, як бы я сябе адчуў, калі б згубіў частку гэтых грошай на карэкцыю рынку.

Эд Герцэн, заснавальнік Engage Wealth Group, кансультацыйнай фірмы па фінансавым планаванні і інвестыцыях, якая плаціць толькі плату, пагаджаецца, што існуе рызыка зніжэння працэнтных ставак, але гэта не мяняе яго меркавання пра тое, што надзвычайныя грошы не варта ўкладваць.

«З працэнтнымі стаўкамі на ўзроўні нуля, хто каму неабыякавы, людзям больш затратна пакідаць грошы ў бяспечных месцах. Вы проста не атрымліваеце адносна добрую аддачу ад гэтых інвестыцый », - кажа Герцен.Але вам патрэбныя гэтыя грошы, якія будуць даступныя ў надзвычайных сітуацыях, і "па сваёй сутнасці яны павінны быць у бяспецы", дадае ён.

Гэта асабістае рашэнне

Усё пра фонд надзвычайных сітуацый - асабістае. Часта цытуемае эмпірычнае правіла, паводле якога вы павінны адкласці выдаткі на тры-шэсць месяцаў, - менавіта гэта; гэта не ўлічвае таго, наколькі лёгка вы змаглі б атрымаць новую працу і колькі даўгавых абавязацельстваў у вас ёсць.

Іншае пытанне, вядома, у тым, наколькі ваша праца звязана з эканомікай. Як адзначае Герерсэн, "калі эканоміка дрэнна працуе, і вы страціце працу, хутчэй за ўсё, на фондавым рынку таксама дрэнна". Калі ваш інвестыцыйны фонд укладзены, ён кажа: "Вы проста ўскладняеце свае праблемы".

А яшчэ ёсць талерантнасць да рызыкі: тыя, хто ўпадаюць у паніку і нападаюць на рахунак, калі рынак падае, лёгка скасуюць сваю патэнцыйную прыбытак.

Але гэта таксама фінансавая

Мне пашанцавала мець некалькі крэдытных карт, але фактычнай запазычанасці па крэдыце няма. Я не магу прыдумаць шмат сцэнарыяў, у якіх на самой справе мне патрэбныя хуткія наяўныя грошы, а не проста хуткі доступ да грошай - ака крэдытнай карты - які значна адрозніваецца. Я мог лёгка пакласці кошт на крэдытную карту, а потым перавесці грошы з брокерскага рахунку, каб іх пагасіць.

Аднак у гэтай ідэі ёсць прыкметны недахоп: мяркуецца, што грошы заўсёды будуць побач і не высахнуць з-за краху рынку.

Адказ Ігана на гэта: тыя, хто ўкладвае свае надзвычайныя грошы, павінны перафінансаваць рахунак, унёсшы на 30% больш, чым трэба. Калі я хачу 15 000 долараў у надзвычайны фонд, я павінен інвеставаць 19 500 долараў. Гэта абараняе ад рынкавага крызісу, які асушае рахунак; рынак можа апусціцца на 30%, і я ўсё роўна маю столькі, колькі мне трэба.

Але ў гэтага рашэння таксама ёсць недахопы. Большасць людзей змагаецца за стварэнне нават мінімальнай падушкі для грашовых сродкаў; прыцягненне 30% да гэтага можа выштурхнуць ідэю з-пад дасяжнасці. І я сцвярджаю, што дадатковыя грошы будуць лепш выкарыстаны на падатковым рахунку, напрыклад, у Roth IRA, дзе ён можа вырасці без падаткаў на пенсію. Паколькі Roth IRA дазваляе здымаць унёскі ў любы час, ён можа выконваць функцыю сярэдняга фонду для надзвычайных сітуацый.

Ёсць кампрамісы

Калі я не магу прыняць рашэнне, якое, праўда, часта, я люблю падзяляць розніцу. У гэтым выпадку гэта азначала б трымаць грошы пад рукой на ашчадным рахунку - з лепшай працэнтнай стаўкай, якую я магу знайсці, - і ўкладваць іх на інвестыцыйны рахунак, размеркаваны досыць кансерватыўна, як мяркуе Betterment.

Гэта жывая агароджа супраць некалькіх рэчаў. Па-першае, гэта дапамагае гарантаваць, што я атрымліваю годную прыбытак хаця б частку гэтых грошай. І гэта абараняе ад простай старой няўдачы: калі надзвычайная сітуацыя здарыцца, калі рынак не працуе, я магу спачатку націснуць на ліквідныя грошы і пазбегнуць стратных інвестыцый.

Сутнасць

Ніякая аддача не павінна адбывацца за кошт вашага спакою. Я на сярэдзіне шляху, з рызыкай, а гэта значыць, што кампраміс вышэй для мяне спрацуе. Я таксама, напэўна, аддаў больш за надзвычайную сітуацыю, чым фінансавы кансультант мог бы прапанаваць мне, бо маё вызначэнне патрэбы перакошвае параноік. Асноўную частку гэтых грошай я пакіну на сваім ашчадным рахунку, дзе ведаю, што там бяспечна і цёпла, і ўкладу тую суму, якую я лічу лішняй.

Але калі вы не вытрымліваеце думкі ўкласці нават частку ўласнага фонду, атрымайце самую вялікую працэнтную стаўку, застрахаваную FDIC, якую вы можаце знайсці і скончыць з ёй.

У рэшце рэшт, ёсць адно, з чым, на маю думку, Іган і Герерсэн пагодзяцца: проста наяўнасць надзвычайнага фонду з'яўляецца важным крокам да фінансавай бяспекі.

Гатовыя пачаць інвеставаць? Вось некалькі лепшых выбараў для лепшых дарадцаў:

Больш ад NerdWallet:

• Будучыня няпэўная. Зэканоміце ў любым выпадку.

• Як расставіць прыярытэты па эканоміі і інвестыцыях

• Лепшыя роба-кансультанты

Арыэль О’Ші - рэдактар ​​у NerdWallet, сайце асабістых фінансаў. Электронная пошта: [электронная пошта абаронена]. Twitter: @arioshea.