Ці лепш купляць альбо арандаваць дом?

Задаволены

• Авансавыя выдаткі на ўласнасць дома
• Доўгатэрміновыя выдаткі на ўласнасць дома
• Вашы асабістыя абставіны
• Пры арэндзе выдаткі значна меншыя

Калі справа даходзіць да выбару паміж арэндай або купляй дома, адказ не такі адназначны. Некаторыя людзі могуць быць не гатовыя да гаспадара па розных прычынах, і фінансавыя разлікі не заўсёды спрыяюць арэндзе або куплі. Перш чым пагрузіцца ў пакупку дома, варта ўлічыць выдаткі на ўласнасць дома, а таксама свае асабістыя абставіны.

Авансавыя выдаткі на ўласнасць дома

З пакупкай дома звязаны авансавыя выдаткі, якія вам трэба будзе ўлічваць. Самае галоўнае, вам трэба будзе атрымаць іпатэку, для якой спатрэбіцца першапачатковы ўзнос у памеры не менш за 20% ад цаны пакупкі, калі вы не хочаце плаціць за прыватную іпатэчную страхоўку (PMI). Іншымі словамі, вы эканоміце больш грошы, калі вы ў стане пакласці больш грошай на пачатку.

У якасці прыкладу скажам, што вы гатовыя плаціць за PMI, таму вы ўкладваеце 15% ад цаны пакупкі дома. Калі дом ацэньваецца ў 285 000 долараў, першапачатковы ўзнос складзе 42 750 долараў. На гэтым разлік, аднак, не сканчаецца. Вам таксама трэба мець на ўвазе выдаткі на закрыццё, якія ўключаюць плату за PMI, каб завяршыць пакупку. Гэтыя выдаткі могуць дадаць яшчэ ад 2% да 4% да таго, што вы павінны плаціць за дом: ад 5700 да 11400 долараў адпаведна.

Доўгатэрміновыя выдаткі на ўласнасць дома

Вашы доўгатэрміновыя выдаткі на ўласнасць дома будуць вызначацца стаўкай іпатэкі, выдаткамі на ўтрыманне дома, падаткамі на маёмасць і страхавымі выдаткамі.

На стаўку іпатэкі паўплываюць наступныя два разлікі:

• Ацэнка FICO. Вы не атрымаеце добрую стаўку, калі ваш бал FICO ніжэй за 620. Вы павінны паспрабаваць выправіць свой крэдыт раней падача заявы на іпатэку. Вы можаце бясплатна замовіць справаздачу па крэдыце праз Інтэрнэт, калі вы не ўпэўненыя, дзе стаіць ваш бал.
• Каэфіцыент запазычанасці. Крэдыторы прымаюць пад увагу два тыпы каэфіцыента запазычанасці пры адабрэнні іпатэкі: унутраны і задні. Каэфіцыент інтэрфейсу - гэта ваша выплата па іпатэцы плюс падаткі і страхаванне (PITI), падзеленая на ваш штомесячны прыбытак. Суадносіны запазычанасці дадае астатнія штомесячныя плацяжы па запазычанасці да выплаты PITI перад тым, як падзяліць агульную лічбу на прыбытак. Факты паказваюць, што ў пазычальнікаў з больш высокім суадносінамі запазычанасці і даходу часцей узнікаюць праблемы з выкананнем штомесячных плацяжоў.

Да таго ж, усе дамы патрабуюць тэхнічнага абслугоўвання, і не ва ўсіх ёсць магчымасць, а тым больш жаданне самастойна вырашаць праекты рамонту дома. Вы павінны пераканацца, што ў вас ёсць дастаткова грошай, каб аплаціць гэты рамонт.

Добрае эмпірычнае правіла - штогод выдзяляць ад 1% да 3% ад цаны пакупкі дома на пакрыццё тэхнічнага абслугоўвання.

У Інтэрнэце існуе мноства калькулятараў іпатэкі, якія могуць дапамагчы вам атрымаць дакладнае ўяўленне пра штомесячныя выдаткі на нерухомасць, якую вы плануеце набыць. Па сутнасці, вам трэба дадаць іпатэчны плацеж, уключаючы асноўную плату і працэнты, страхавыя ўзносы ўласніка дома, прыватнае страхаванне па іпатэцы, калі гэта дастасавальна, падаткі на маёмасць і каэфіцыент выдаткаў на тэхнічнае абслугоўванне.

Вашы асабістыя абставіны

Купля дома з'яўляецца важным фінансавым рашэннем, і вы павінны пераканацца, што гэта правільны выбар з улікам вашых асабістых абставінаў. Перад здзяйсненнем вы павінны прыняць да ўвагі наступнае:

• Стабільнасць працы. Вам трэба мець дастаткова грошай, каб мець магчымасць аплачваць іпатэку і выдаткі на тэхнічнае абслугоўванне. Наколькі бяспечная ваша праца? Ці ёсць магчымасць звальнення ў будучыні? Як цяжка было б вам уладкавацца на іншую працу адразу пасля звальнення? Кампенсацыі па беспрацоўі рэдка бывае дастаткова для пакрыцця іпатэчных плацяжоў.
• Магчымасць пераезду. Ці верагодна, што вас перавядуць у іншы горад на працягу наступных двух-трох гадоў? Калі вы вымушаны пераехаць так хутка, ваша ўласнасць павінна ацаніць дастаткова, каб пакрыць выдаткі на продаж. Вы павінны планаваць заставацца на некаторы час пры куплі дома. Акрамя таго, ёсць дадатковая выгада, калі вы збіраецеся заставацца ў рэзідэнцыі на працягу доўгага часу. Ваш дом будзе паступова ацэньваць, таму ў выніку вы будзеце валодаць актывам, які каштуе больш - магчыма, значна больш - чым тое, што вы за яго заплацілі.
• Кампраміс за свабоду. Калі вы не купіце ў супольнасці з асацыяцыяй уласнікаў жылля (HOA), вы зможаце зрабіць усё, што заўгодна, з уласным домам. Калі вы шануеце сваю свабоду, купля можа стаць лепшым варыянтам з эмацыйнага пункту гледжання. Але ваша свабода будзе каштаваць, бо вы будзеце несці выключную адказнасць за ўсе праблемы, якія ўзнікаюць у вас дома.

Не будзе арэндадаўца, да якога вы можаце звярнуцца для вырашэння гэтых пытанняў. Вы ўладальнік свайго дома, і вам гэта павінна быць зручна.

Пры арэндзе выдаткі значна меншыя

Магчыма, вам не будзе фінансава разумна купляць, калі выплата па іпатэцы будзе ўтрая большай або большай, чым тая, якую вы заплаціце за арэнду. Вы сапраўды хочаце плаціць 48 000 долараў у год за валоданне домам, які абыдзецца вам у 2000 долараў у месяц ці ў 24 000 долараў у год за арэнду?

Вы таксама будзеце мець заблакаваны штомесячны кошт, калі здымаеце, па меншай меры, на час арэнды. Гэта тое, што вам можа не спадабацца, калі ў вас ёсць іпатэка са зменнай стаўкай, хаця нават у такіх выпадках стаўкі звычайна не растуць літаральна за адну ноч.

Вашы страхавыя выдаткі будуць меншымі, чым у арандатара, калі вам наогул прыйдзецца браць іх з сабой. Як правіла, вам трэба страхаваць уласную маёмасць у арэнднай хаце і толькі пры жаданні (хаця некаторыя комплексы, якія кіруюцца дэвелаперскімі кампаніямі, патрабуюць, каб вы мелі на сабе мінімальную страхоўку адказнасці).

_{На момант напісання артыкула Элізабэт Вайнтраўб, DRE # 00697006, была брокер-партнёрам Lyon Real Estate у Сакрамэнта, Каліфорнія.}