Ці падыходзіць авансавы продаж Merchant Cash для вашага бізнесу?

Задаволены

• Што такое аванс гандляра?
• Як працуюць авансы гандляроў
• Структуры пагашэння MCA
• Працэнт продажаў крэдытных карт
• Выпраўленыя штодзённыя зняцці сродкаў
• Разлічыце кошт авансавага плацяжу гандляра
• Чаму пазычальнікі выбіраюць MCA
• Прычыны быць асцярожнымі ў дачыненні да MCA
• Альтэрнатывы MCA
• Для прадпрыемстваў з дрэннай крэдытнай гісторыяй
• Для прадпрыемстваў, якія маюць неаплачаныя рахункі-фактуры
• Знайдзіце іншыя альтэрнатывы MCA

Многія альбо ўсе прадукты, прадстаўленыя тут, ад нашых партнёраў, якія кампенсуюць нам. Гэта можа паўплываць на тое, пра якія тавары мы пішам, дзе і як прадукт з'яўляецца на старонцы. Аднак гэта не ўплывае на нашы ацэнкі. Нашы меркаванні - свае. Вось спіс нашых партнёраў і вось як мы зарабляем грошы.

Абнаўленне ад 5 мая 2021 г.: У аўторак, 4 мая 2021 г., у агульным фондзе пазык ПЧП скончыліся грошы, паведамляе Адміністрацыя малога бізнесу ЗША. Заяўкі, якія знаходзяцца на разглядзе, па-ранейшаму будуць апрацоўвацца, як і новыя заяўкі ад фінансавых інстытутаў суполак, якія абслугоўваюць абшчыны. Новыя заяўкі на крэдыт ППС ад іншых крэдытораў не будуць апрацоўвацца. Афіцыйна тэрмін дзеяння праграмы пазыкі ПЧП заканчваецца 31 мая 2021 г., але крэдыторы павінны апрацаваць выдаткі на ДПП да 30 чэрвеня. Для атрымання апошняй інфармацыі прачытайце нашу старонку ППС.

Зараз вы ўладальнік малога бізнэсу, які мае патрэбу ў капітале, і авансавы плацеж гандляра выглядае добрай здзелкай. Перш чым дзейнічаць, улічыце наступнае: хуткая наяўнасць можа вам сапраўды каштаваць.

Вядома, што MCA пераносяць штогадовыя працэнтныя стаўкі - агульны кошт пазыкі, уключаючы ўсе зборы - трохзначнымі лічбамі. Гэтыя выдаткі, а таксама штодзённы графік пагашэння могуць выклікаць сур'ёзныя праблемы з грашовым патокам. У некаторых выпадках MCA могуць прывесці да пазыковай пасткі, пагасіць якую практычна немагчыма, і вы павінны рэфінансаваць іншую - і яшчэ адну - MCA альбо падаць заяву аб банкруцтве.

Вось чаму многія прыхільнікі спажыўцоў і некамерцыйныя крэдыторы лічаць МКА варыянтам фінансавання ў крайнім выпадку. Ніжэй мы выкладзем плюсы і мінусы гандлёвых авансаў, якія дапамогуць вам зрабіць разумны выбар фінансавання.

Што такое аванс гандляра?

Авансавы плацеж гандляра забяспечвае альтэрнатыўнае фінансаванне традыцыйнай пазыцы малога бізнесу. Пастаўшчыкі авансавых плацяжоў гавораць, што іх фінансавы прадукт тэхнічна не з'яўляецца пазыкай. Пастаўшчык MCA дае вам авансавую суму наяўных грошай у абмен на кавалак вашых будучых продажаў.

Як працуюць авансы гандляроў

Авансавы плацёж гандляра гістарычна прызначаўся для прадпрыемстваў, прыбытак якіх у асноўным прыносіцца продажам крэдытных і дэбетавых картак, напрыклад, рэстаранам ці рознічным крамам. Цяпер авансавыя плацяжы гандляроў даступныя для іншых прадпрыемстваў, якія ў значнай ступені не спадзяюцца на продаж крэдытных або дэбетавых карт.

Пакупкі авансавых плацяжоў гандляра могуць быць структураваны двума спосабамі.

Вы можаце атрымаць папярэднюю суму наяўных грошай у абмен на зрэз вашых будучых продажаў крэдытных і дэбетавых карт, альбо вы можаце атрымаць авансавыя грошы, якія пагашаюцца, пераводзячы фіксаваныя штодзённыя або штотыднёвыя дэбеты з вашага банкаўскага рахунку, вядомага як ACH, для аўтаматызаванага клірынгу Дом, зняцце сродкаў.

Па словах Шона Мюрэя, былога брокера авансавых плацяжоў гандляра і заснавальніка гандлёвага часопіса deBanked, гэты варыянт стаў найбольш распаўсюджаным тыпам авансавых плацяжоў гандляроў. Яны называюцца авансавымі плацяжамі гандляроў ACH і дазваляюць правайдэрам прадаваць прадпрыемствы, якія ў першую чаргу не звязаны з продажамі крэдытных і дэбетавых карт.

Замест таго, каб здзяйсняць адзін фіксаваны плацёж штомесяц з банкаўскага рахунку на працягу ўстаноўленага тэрміну пагашэння, авансавым плацяжом гандляра вы робіце штодзённыя альбо штотыднёвыя плацяжы, плюс зборы, пакуль аванс не будзе выплачаны цалкам.

Колькі вы заплаціце за плату, залежыць ад вашай здольнасці пагасіць аванс гандляра наяўнымі грашыма. Пастаўшчык авансавага плацяжу гандляра вызначае каэфіцыент стаўкі - звычайна ад 1,2 да 1,5 - на аснове ацэнкі рызыкі. Чым вышэй стаўка каэфіцыента, тым вышэй плата. Вы памножыце грашовы аванс на каэфіцыент стаўкі, каб атрымаць агульную суму пагашэння. Напрыклад, аванс у памеры 50 000 долараў ЗША з каэфіцыентам у памеры 1,4 складае агульны пагашэнне 70 000 долараў ЗША, што ўключае плату ў памеры 20 000 долараў ЗША.

Агульны аванс	Норма факторынгу	Усяго зборы	Поўнае пагашэнне
$50,000	1.4	$20,000	$70,000

Структуры пагашэння MCA

Вось больш падрабязная структура структуравання авансавых пагашэнняў гандляра:

Працэнт продажаў крэдытных карт

Пастаўшчык авансавых плацяжоў гандляра аўтаматычна адлічвае працэнт ад продажаў вашай крэдытнай альбо дэбетавай карты, пакуль узгодненая сума не будзе цалкам вернута. Скажам, вам трэба 50 000 долараў, каб набыць новую духоўку для вашага рэстарана. Вы падаеце заяўку і атрымліваеце зацвярджэнне авансавага плацяжу гандляра ў памеры 50 000 долараў. Пастаўшчык прызначыў па кантракце каэфіцыент стаўкі 1,4, таму вы павінны 70 000 долараў.

Тэрмін пагашэння звычайна складае ад трох да 12 месяцаў; чым вышэй будзе продаж вашай крэдытнай карты, тым хутчэй вы вернеце аванс гандляру наяўнымі.

У гэтым выпадку, дапусцім, пастаўшчык авансавых плацяжоў гандляра адлічвае 10% штомесячных продажаў крэдытных карт, пакуль вы не пагасіце 70 000 долараў ЗША, а ваш заняты рэстаран у сярэднім складзе 100 000 долараў даходу з крэдытнай карты ў месяц. Вы плацілі б 10 000 долараў штомесяц пры штодзённых плацяжах у 333 долары за 30 дзён. Такім тэмпам вы аплаціце аванс да сёмага месяца. Але калі ваш даход знізіцца да 70 000 долараў у месяц, вы не будзеце вяртаць аванс гандляру ў поўным аб'ёме да 10-га месяца, плацячы 233 долары штодня.

Як мы растлумачым ніжэй, хуткасць пагашэння пазыкі з'яўляецца адным з фактараў вызначэння вашага гадавога ўзроўню і можа дапамагчы зрабіць яго трохзначным.

Загадзя вызначаны працэнт продажаў - гэта ацэнка, заснаваная на вашым прагназуемым штомесячным даходзе. Паколькі вашы продажы могуць вагацца, хуткасць пагашэння пазыкі можа быць большай альбо карацейшай, чым чакалася, кажа Дэвід Голдзін, генеральны дырэктар кампаніі Capify, пастаўшчык авансавых плацяжоў для гандляроў і прэзідэнт Асацыяцыі фінансавання малога бізнесу, гандлёвай асацыяцыі. кампаніі для авансавых плацяжоў гандляроў "Восемдзесят адсоткаў часу займае больш часу, чым пакупнік меркаваў".

Выпраўленыя штодзённыя зняцці сродкаў

У гэтым пагадненні пералічваецца штодзённы альбо штотыднёвы плацеж, які неабходна зняць, на аснове ацэнкі вашага штомесячнага даходу. Напрыклад, бізнэс, які атрымлівае штомесячны даход у 100 000 долараў, павінен будзе выплачваць 333 долары ў дзень альбо 2331 долар у тыдзень, зыходзячы з працэнта продажаў у 10%.

У адрозненне ад структуры пагашэння, прывязанай да продажаў па крэдытных картках або дэбетавых плацяжах, ваш плацеж не вагаецца разам з продажамі. Гэта азначае, што вы заплаціце аднолькавую суму незалежна ад таго, зніжаюцца ці павялічваюцца продажы.

Разлічыце кошт авансавага плацяжу гандляра

Ваша гадавая працэнтная стаўка ўяўляе сабой агульны кошт пазыкі вашага авансавага плацяжу гандляра, уключаючы ўсе зборы і працэнты. Гэты паказчык таксама залежыць ад таго, колькі часу спатрэбіцца для поўнага аплаты авансу. Выкарыстоўвайце прыведзены ніжэй калькулятар MCA для параўнання кошту пазыкі авансавага плацяжу вашага гандляра з коштам іншых пазык для малога бізнесу.

Чаму пазычальнікі выбіраюць MCA

Хоць авансавыя плацяжы гандляроў з'яўляюцца адным з апошніх варыянтаў фінансавання, у іх ёсць свае плюсы:

• Яны хуткія. Вы часта можаце атрымаць MCA на працягу тыдня альбо каля таго, без цяжкіх дакументаў. Пастаўшчыкі разглядаюць штодзённыя паступленні крэдытных карт бізнесу, каб вызначыць, ці можа ўладальнік пагасіць.

• Фізічнае забеспячэнне не патрабуецца. MCA не забяспечаны, таму вам не трэба прадастаўляць фізічнае забеспячэнне. Гэта азначае, што вам не трэба загадзя пастаўляць бізнес-актывы для падтрымання фінансавання - і рызыкаваць страціць гэтыя актывы, калі вы не можаце дазволіць іх пагасіць. Аднак пастаўшчыку MCA, верагодна, спатрэбіцца асабістая гарантыя - гэта пісьмовае пагадненне, якое прадугледжвае асабістую адказнасць за пагашэнне авансу. У гэтым выпадку пастаўшчык MCA можа кампенсаваць любыя страты ў выпадку, калі вы не можаце заплаціць.

• Калі продажы зніжаюцца, ваш плацеж можа быць занадта. Калі графік пагашэння заснаваны на фіксаваным працэнце вашых продажаў, пагашэнне карэктуецца ў залежнасці ад таго, наколькі паспяхова працуе ваш бізнес.

Тым не менш, MCA далёка не ідэальны варыянт запазычання, і вы можаце атрымаць некаторыя з гэтых пераваг з іншымі відамі фінансавых прадуктаў.

Прычыны быць асцярожнымі ў дачыненні да MCA

• Ваш красавік можа быць трохзначным. Гадавая працэнтная стаўка, альбо агульны гадавы кошт пазыкі з улікам усіх збораў і працэнтаў, звычайна складае ад 40% да 350%, у залежнасці ад крэдытора, памеру авансу, якіх-небудзь дадатковых збораў, таго, колькі часу патрабуецца для пагашэння авансу у поўнай меры і сіла продажу крэдытных карт бізнесу. Гэта нашмат даражэй, чым традыцыйныя банкаўскія пазыкі, гадавыя памеры якіх звычайна складаюць 10% і менш; Інтэрнэт-пазыкі для малога бізнесу з гадавой аддачай ад 8% да 99%; і бізнэс-крэдытныя карты з гадавымі памерамі ад 12,9% да 29,9%.

• Большы аб'ём продажаў азначае больш высокі красавік. Для крэдытных карт, пагашаных у працэнтах ад продажаў вашых крэдытных карт, гадавы перыяд залежыць не толькі ад агульнай сумы выплачаных збораў, але і ад таго, як хутка вы пагасіце пазыку. Калі вашы продажу слабыя, вашы плацяжы размяркоўваюцца на працягу большага часу, і ваш гадавы падзенне. Калі вы зграбаеце ў продажах крэдытных карт, вы пагашаеце MCA хутчэй - і, як след, гадавы павышаецца. Напрыклад, кампанія можа прапанаваць вам аванс у 100 000 долараў з каэфіцыентам 1,3, пры агульнай выплаце 130 000 долараў. Калі вы пагасіце яго ўсяго за паўгода, гадавая сума складзе мінімум 60%. Калі вы пагасіце яго за 12 месяцаў, гадавая сума складзе мінімум 30%.

• Датэрміновае пагашэнне не прыносіць карысці. Паколькі вам прыйдзецца пагасіць фіксаваную суму збораў, нягледзячы ні на што, вы не атрымаеце эканоміі працэнтаў ад датэрміновага пагашэння. Гэта адрозніваецца ад традыцыйнай "амартызацыйнай" пазыкі для малога бізнесу, пры якой датэрміновае пагашэнне прывядзе да меншага выплаты працэнтаў. Гэта таксама азначае, што калі вы вырашыце рэфінансаваць, вам усё роўна прыйдзецца заплаціць усе ўзгодненыя зборы, і вы таксама можаце атрымаць штраф за датэрміновае пагашэнне.

• Там няма федэральнага нагляду. Гандлёвая авансавая гандаль не падлягае федэральнаму рэгуляванню, паколькі МКА структураваны як камерцыйныя аперацыі, а не як пазыкі. Замест гэтага яны рэгулююцца Адзіным камерцыйным кодэксам у кожнай дзяржаве, у адрозненне ад банкаўскага заканадаўства, напрыклад Закона аб праўдзе ў крэдытаванні, гаворыцца ў справаздачы First Data.

• Ваш крэдытны бал можа быць выцягнуты. Хоць MCA звычайна з'яўляюцца варыянтам для ўладальнікаў бізнесу з дрэннай крэдытнай гісторыяй, гэта не азначае, што пастаўшчык MCA не будзе хаця б правяраць ваш крэдытны бал падчас працэсу падачы заяўкі. Фонавыя праверкі крэдыту з'яўляюцца агульным патрабаваннем для пастаўшчыкоў MCA, кажа Голдзін, - але калі крэдытны запыт пастаўшчыка прывядзе да жорсткай праверкі крэдытаздольнасці, гэта можа нашкодзіць вашаму крэдытнаму балу.

• Існуе небяспека пазыковага цыклу. Хуткасць і лёгкасць MCA могуць паставіць вас у даўгавы цыкл, асабліва калі вы не маеце права на іншыя віды фінансавання. Пазычальнікі могуць апынуцца патрэбнымі ў яшчэ адным авансе неўзабаве пасля прыняцця першага з-за надзвычай высокіх выдаткаў і частаты пагашэння МКА, якія могуць выклікаць праблемы з грашовым патокам. Напрыклад, штодзённы плацеж у сотні долараў можа нагрузіць грашовы паток многіх малых прадпрыемстваў і паставіць пад пагрозу дэфолт.

• Кантракты могуць уводзіць у зман. Выдаткі і структура пагашэння МКА могуць зрабіць іх цяжка зразумець. Кантракты часта загружаюцца незнаёмымі ўмовамі, такімі як названы працэнт (працэнт, які вы пагашаеце пры продажы крэдытнай карты), цана пакупкі (сума, якую вы атрымліваеце) і сума набытай квітанцыі (агульная сума акупнасці). Пастаўшчыкі MCA не прадастаўляюць АТР, што робіць немагчымым параўнанне з іншымі фінансавымі прадуктамі. Таксама ад вас могуць запатрабаваць падпісаць юрыдычны дакумент, які называецца прызнанне судовым рашэннем, які пазбаўляе вас права абараняцца, калі кампанія звяртаецца з вамі ў суд.

Альтэрнатывы MCA

Перш чым звяртацца да авансавага плацяжу гандляра, уладальнікі малога бізнесу павінны шукаць альтэрнатывы. Калі адсутнасць закладу або неабходнасць у хуткасці абцяжарваюць атрыманне традыцыйнай пазыкі, Інтэрнэт-крэдыторы прапануюць крэдыты для малога бізнесу з канкурэнтаздольнай АПР і ўмовамі пагашэння.

Для прадпрыемстваў з дрэннай крэдытнай гісторыяй

Уладальнікі бізнесу з дрэнным асабістым крэдытам могуць паспрабаваць крэдытаваць Інтэрнэт-крэдыторы OnDeck і Kabbage для фінансавання. Верхні канец гадавых для гэтых крэдытораў складае 99%. Але для пазычальнікаў з абмежаваным выбарам яны прапануюць некаторыя перавагі перад MCA.

Пазыкі для бізнесу OnDeck з'яўляюцца менш дарагой і больш гнуткай альтэрнатывай MCA. У адрозненне ад пастаўшчыкоў MCA, кампанія паведамляе пра вашу плацежную дзейнасць у бюро па крэдытах бізнесу, таму гэта дае вам магчымасць нарасціць трывалы крэдыт для бізнесу, што можа дапамагчы ў будучыні атрымаць больш нізкі кошт бізнесу.

Пазыкі ад OnDeck лепш за ўсё выкарыстоўваць для пашырэння, напрыклад, для пакупкі абсталявання альбо найму новых супрацоўнікаў, да 500 000 долараў ЗША, перыядаў пагашэння да трох гадоў і пагашэнняў, якія вырабляюцца штодня ці штотыдзень. Акрамя таго, што яны адпавядаюць мінімальнай кваліфікацыі, пазычальнікі не могуць быць у спісе абмежаваных галін кампаніі.

Капуст з'яўляецца адным з варыянтаў крэдытавання бізнесу для дрэнных крэдытаў, бо крэдытор патрабуе мінімальнага крэдытнага бала 560, каб атрымаць кваліфікацыю. Kabbage прадастаўляе ад 2000 да 250 000 долараў з больш кароткімі тэрмінамі пагашэння, чым OnDeck. Гэта лепшы варыянт для кароткатэрміновых патрэб у абаротным капітале, чым для пашырэння.

Вы пагашаеце кожны асобны розыгрыш з уласнай структурай платы штомесяц на працягу шасці, 12 ці 18 месяцаў. З красавіком ад 24% да 99%, Kabbage з'яўляецца дарагім, але ўсё яшчэ можа быць таннейшым, чым MCA.

Для прадпрыемстваў, якія маюць неаплачаныя рахункі-фактуры

Для кампаній, якія маюць неаплачаныя рахункі-фактуры, BlueVine прадастаўляе вам ад 85% да 90% ад сумы рахунку загадзя, астатняе, калі кліент плаціць, за вылікам збораў. Пазычальнікі могуць атрымаць да 5 мільёнаў долараў на працягу 24 гадзін пры гадавым вылічэнні ад 15% да 68%.

Кваліфікацыя можа быць цяжкай. BlueVine патрабуе мінімальнага асабістага крэдытнага бала 530 і гадавога даходу не менш за 100 000 долараў.

Знайдзіце іншыя альтэрнатывы MCA

Параўнайце крэдыты для бізнесу