Што такое несумяшчальная пазыка?

Задаволены

• Што такое несумяшчальныя пазыкі?
• Як працуюць несумяшчальныя пазыкі
• Адпаведнасць пазыкам

Ёсць некалькі відаў іпатэчных крэдытаў, якія могуць дапамагчы вам набыць маёмасць. Праца вашага крэдытора заключаецца ў тым, каб вызначыць, які з іх лепш для вас, зыходзячы з вашай індывідуальнай сітуацыі і банкаўскіх і ўрадавых рэкамендацый. Адзін са спосабаў адрозніць іпатэчныя пазыкі адзін ад аднаго - класіфікаваць іх як адпаведныя пазыкі альбо як неадпаведныя пазыкі. Звычайныя іпатэчныя крэдыты, якія банкі і іншыя фінансавыя ўстановы прапануюць сваім кліентам, могуць быць альбо адпаведнымі, альбо неадпаведнымі.

Што такое несумяшчальныя пазыкі?

Парукі, якія не адпавядаюць патрабаванням, якія таксама называюць крэдытамі, з'яўляюцца іпатэчнымі пазыкамі, якія выдаюцца пад маёмасць, якая не падлягае страхаванню дзяржаўнымі праграмамі Fannie Mae і Freddie Mac. Банкі і іншыя фінансавыя ўстановы выдаюць крэдыты, застрахаваныя гэтымі агенцтвамі, якія потым упакоўваюць іх і прадаюць інвестарам. Яны называюцца адпаведнымі пазыкамі. Пазыкі, якія не адпавядаюць патрабаванням, звычайна выдаюцца прыватнымі крэдыторамі, якія прадугледжваюць уласныя патрабаванні да ўзгаднення. Гэтыя крэдыты служаць часткай іх інвестыцыйнага партфеля.

Ёсць некалькі спосабаў адрознення несумяшчальных пазык ад адпаведных пазык:

Як працуюць несумяшчальныя пазыкі

У неадпаведнай пазыцы:

• Сумы крэдыту вышэйшыя.
• Дакументацыя больш шырокая.
• Першапачатковы ўзнос можа быць большым.
• Патрабаваны крэдытны бал можа быць вышэйшым.
• Суадносіны запазычанасці і даходу цвёрдае.
• Магчыма, прыйдзецца мець значныя рэзервы грашовых сродкаў.
• Працэнтныя стаўкі могуць быць вышэй.
• Закрыццё выдаткаў і збораў можа быць вышэйшым.

Сумы пазыкі: Сума пазыкі па неадпаведнай іпатэцы пазыцы можа быць вышэй 484 350 долараў у 2019 годзе. На паўночным усходзе і на заходнім узбярэжжы гэтая сума пазыкі можа скласці да 726 525 долараў. У ЗША ёсць ізаляваныя раёны, дзе гэта можа пайсці яшчэ вышэй.

Дакументацыя: Будзьце гатовыя на працягу некалькіх гадоў прадастаўляць пазыкадаўцу вялікую дакументацыю вашых дэкларацый па падатку на прыбытак, выплат, банкаўскіх выпіскаў, ацэнак актываў і іншых матэрыялаў, каб атрымаць права на несумяшчальны іпатэчны крэдыт.

Першапачатковы ўзнос: Некаторым крэдыторам патрабуецца першапачатковы ўзнос у памеры каля 10 адсоткаў, але звычайна ім патрабуецца прыватнае страхаванне па іпатэцы з першапачатковым узносам на гэтым узроўні. Многія крэдыторы патрабуюць першапачатковага ўзносу каля 20 адсоткаў ці нават крыху больш, у залежнасці ад пазыкі.

Крэдытны бал: Неабходныя крэдытныя балы будуць вар'іравацца, як мінімум, ад 700 да 750. Паколькі прыватныя крэдыторы выдаюць несумяшчальныя пазыкі, яны ўсталёўваюць уласныя крэдытныя паказчыкі і могуць карэктаваць іх уверх ці ўніз.

Каэфіцыент запазычанасці і прыбытку: Максімальны каэфіцыент запазычанасці да прыбытку, які выконваюць большасць крэдытораў, складае 45 адсоткаў, але яны могуць рабіць выключэнні ў залежнасці ад абставін.

Грашовыя рэзервы: Большасць крэдытораў несумяшчальных пазык будзе прасіць наяўнасць значных рэзерваў грашовых сродкаў, паколькі яны могуць атрымаць немалыя страты ў выпадку спагнання з-за памеру пазыкі. Аб'ём грашовых рэзерваў усталёўваецца кожным крэдыторам, але часта складае іпатэчныя плацяжы на год.

Працэнтная стаўка: Працэнтная стаўка па неадпаведнай пазыцы амаль заўсёды крыху вышэйшая, чым па пазыцы меншага кошту. Крэдыторы імкнуцца быць канкурэнтаздольнымі і ўтрымліваць працэнтныя стаўкі як мага ніжэй.

Закрыццё выдаткаў і збораў: Выдаткі на закрыццё і зборы вышэйшыя пры неадпаведнай іпатэцы, таму што плата вылічваецца ў працэнтах ад іпатэчнага балансу. Для гэтага віду іпатэкі таксама існуюць дадатковыя выдаткі на закрыццё, напрыклад, некалькі ацэнак.

Гэта агульныя рэкамендацыі па неадпаведных крэдытах. Паколькі крэдыторы прыватныя, любыя рэкамендацыі, акрамя ліміту пазыкі, вырашаюцца на іх меркаванне. Ёсць і іншыя перавагі неадпаведнага крэдыту перад адпаведным крэдытам:

• Ліміты пазыкі вышэйшыя.
• Іпатэка прадастаўляецца пад камерцыйную ўласнасць.
• Іпатэка можа быць даступная нават у выпадку банкруцтва.

Адпаведнасць пазыкам

Адпаведныя пазыкі выдаюцца банкамі і іншымі фінансавымі ўстановамі пры падтрымцы Фані Мэй і Фрэдзі Мак. Яны маюць характарыстыкі, якія адрозніваюцца ад несумяшчальных пазык:

• Пазыкі павінны быць ніжэйшыя за 484 350 долараў ЗША на 2019 год.
• Першапачатковы ўзнос можа скласці да 3 працэнтаў ад кошту дома.
• Першапачатковы ўзнос і выдаткі на закрыццё могуць быць адораныя.
• Крэдытны бал пазычальніка можа быць не ніжэйшы за 630-650.
• Суадносіны запазычанасці і даходу можа быць не вышэй за 36 працэнтаў. Гэта можа складаць 45 адсоткаў у залежнасці ад крэдытнай адзнакі пазычальніка і патрабаванняў да рэзерваў.

Адпаведныя пазыкі маюць некаторыя перавагі перад несумяшчальнымі пазыкамі:

• Гнуткасць: Паколькі адпаведныя пазыкі павінны адпавядаць адзіным стандартам у фінансавых установах, пазычальнік часта мае выбар крэдытодаў.
• Зніжэнне працэнтных ставак: Працэнтныя стаўкі адпаведных пазык звычайна ніжэйшыя за працэнтныя стаўкі несумяшчальных пазык.

Калі вы рыхтуецеся падаць заяўку на адпаведны іпатэчны крэдыт, майце на ўвазе, што вы хочаце падтрымаць свой крэдытны бал на ўзроўні і мець бездакорную крэдытную гісторыю. Праглядзіце свой крэдытны справаздачу і пераканайцеся, што няма памылак, якія могуць пацягнуць ваш крэдытны бал.