Калі 1,5% вяртання крэдытнай карты перамагае 2% крэдытнай карты

Задаволены

• Простая матэматыка
• Рэальны прыклад
• Як абраць
• Ідзіце з больш высокім узроўнем узнагарод і без бонусаў, калі ...
• Вы высокі марнавальнік
• Вы цярплівыя і шануеце прастату
• Ідзіце з больш нізкім узроўнем узнагарод з бонусам, калі ...
• вы маламаёмаснік
• вы хочаце хутка наяўныя грошы
• вы нелаяльныя да сваіх крэдытных карт
• карта фіксаванага тарыфу не з'яўляецца вашай асноўнай картай
• Улічыце іншыя фактары, напрыклад, 0% гадавых

Многія альбо ўсе прадукты, прадстаўленыя тут, ад нашых партнёраў, якія кампенсуюць нам. Гэта можа паўплываць на тое, пра якія тавары мы пішам, дзе і як прадукт з'яўляецца на старонцы. Аднак гэта не ўплывае на нашы ацэнкі. Нашы меркаванні - свае. Вось спіс нашых партнёраў і вось як мы зарабляем грошы.

Калі параўноўваць крэдытныя карты з фіксаванай сумай вяртання грошай, рашэнне здаецца простым: выбраць карту з самай высокай стаўкай вяртання наяўных грошай. Крэдытная карта з вяртаннем наяўных 2% і больш пераўзыходзіць карту, якая прапануе толькі 1,5% вяртання, ці не так?

Не заўсёды.

Вы павінны ўлічваць бонусы за рэгістрацыю, якія, як правіла, ніжэйшыя альбо адсутнічаюць на картах, якія прапануюць вяртанне наяўных грошай на 2% і больш. У звычайным выпадку вам можа спатрэбіцца выдаткаваць дзясяткі тысяч долараў на 2% -ную карту, каб кампенсаваць наяўны бонус, які вы можаце хутка зарабіць на 1,5% -най карце.

"Магчыма, вам прыйдзецца выдаткаваць дзясяткі тысяч долараў на 2-працэнтную карту, каб кампенсаваць наяўны бонус, які вы можаце хутка зарабіць на 1,5-працэнтнай карце".

Вось як высветліць, якая фіксаваная карта вяртання грошай вам падыходзіць.

»

Простая матэматыка

У прыкладзе 2-працэнтнай карты ў параўнанні з 1,5-працэнтнай фіксаванай картай звароту, розніца складае 0,5% ад усіх выдаткаў вашай карты. Таксама тыпова, што на 1,5% карта мае бонус у 200 долараў, а на 2% на карту няма.

Пытанне: Колькі трэба выдаткаваць, зарабіўшы дадаткова 0,5% на больш высокай стаўцы, каб кампенсаваць не атрыманы бонус уладальніку новай карты?

Адказ - 40 000 долараў.

Выканайце простую матэматыку, падзяліўшы суму бонуса на розніцу ў стаўцы вяртання грошай. Такім чынам:

$150/0.005 = $40,000

Іншымі словамі, карта з 2% вяртання грошай - гэта горшы выбар, пакуль вы не патраціце $ 40 000. Гэта кропка бясстратнасці.

Падказка: усе гадавыя зборы рэдка сустракаюцца на крэдытных картках з фіксаванай сумай вяртання грошай, але калі ёсць штогадовая плата, яна павінна ўлічваць матэматыку. Падумайце пра штогадовую плату як пра памяншэнне агульнай сумы звароту.

Выкарыстоўвайце прыведзены ніжэй калькулятар, каб знайсці суму бясстратнасці дзвюх карт, якія вы разглядаеце:

Калькулятар бясстратнасці

Наступнае вялікае пытанне - колькі часу спатрэбіцца для бясстратнасці? У нашым прыкладзе марнаванне 40 000 долараў на карту для некаторых людзей можа заняць тры-чатыры гады. Для іншых гэта можа заняць дзевяць месяцаў. Адказ на гэтае пытанне дапаможа вам выбраць.

»

 

Рэальны прыклад

Шматгадовым улюбёнцам NerdWallet сярод картак з фіксаваным зваротам з'яўляецца Citi® Double Cash Card - прапанова BT на 18 месяцаў. Па сутнасці, ён прапануе 2% вяртання наяўных грошай, 1% пры пакупцы і 1% пры пагашэнні.

Яго галоўны недахоп? Бонус за рэгістрацыю: Няма.

NerdWallet таксама любіць крэдытную карту Capital One Quicksilver Cash Rewards. Ён прапануе 1,5% вяртання грошай за ўсе пакупкі. Яго бонусная прапанова: аднаразовы бонус у 200 долараў ЗША пасля таго, як вы выдаткуеце 500 долараў на пакупкі на працягу 3 месяцаў з моманту адкрыцця рахунку

 

Гэта ілюструе сцэнар у прыведзенай вышэй матэматыцы: спатрэбіцца выдаткаваць $ 40 000 на карту Citi® Double Cash - 18-месячная прапанова BT, перш чым вы кампенсавалі прапанову грашовага бонуса на крэдытнай карце Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Як абраць

Ідзіце з больш высокім узроўнем узнагарод і без бонусаў, калі ...

Вы высокі марнавальнік

Вы хутка кампенсуеце тое, што не атрымаеце бонус за рэгістрацыю, і будзеце працягваць зарабляць больш грошай за свае выдаткі з году ў год.

Вы цярплівыя і шануеце прастату

Калі вы не хочаце занадта шмат разважаць пра тое, якая крэдытная карта ў вас ёсць, і будзеце захоўваць яе на працягу многіх гадоў - скажам, тры гады і больш - больш высокая стаўка, хутчэй за ўсё, стане лепшым выбарам. У вас ёсць шмат часу, каб кампенсаваць, каб не атрымаць бонус за рэгістрацыю, перш чым задумацца пра пераключэнне карт.

»

Ідзіце з больш нізкім узроўнем узнагарод з бонусам, калі ...

вы маламаёмаснік

Вазьміце бонус і больш нізкую стаўку вяртання грошай, таму што гэта можа заняць гады марнавання на карту, перш чым вы атрымаеце назад дастаткова грошай, каб кампенсаваць адмову ад бонуса за рэгістрацыю. Проста пераканайцеся, што першапачаткова выдаткавалі дастаткова, каб зарабіць бонус за рэгістрацыю.

вы хочаце хутка наяўныя грошы

Калі вы ацэньваеце бліжэйшыя ўзнагароды альбо вам хутка патрэбныя грашовыя ўліванні, абярыце карту з бонусам за рэгістрацыю.

вы нелаяльныя да сваіх крэдытных карт

Нелаяльнасць да крэдытных карт - гэта не дрэнна. Калі вы гатовыя лёгка памяняць карты і мець крэдытныя балы для апрацоўкі, падача заяў на новыя раз на некалькі гадоў можа акупіцца. Гэта дазваляе скарыстацца найноўшымі прапановамі і зарабіць новыя бонусы за рэгістрацыю. Часам прыбытковыя бонусы і льготы прапануюцца на працягу абмежаванага часу. Будучы кан’юнктурным настроем, гэта можа акупіцца.

карта фіксаванага тарыфу не з'яўляецца вашай асноўнай картай

Калі вашы выдаткі на фіксаваную карту нізкія, таму што вы выкарыстоўваеце яе толькі як карту "усё астатняе" ў спалучэнні з картай узнагарод у катэгорыі бонусаў, магчыма, лепшым выбарам будзе карта на 1,5%, таму што вы хутка атрымаеце гэты грашовы бонус, мяркуючы, што вы зарабляеце бонус, выдаткаваўшы дастаткова на карту неўзабаве пасля таго, як вы яго атрымаеце. Вашы нізкія выдаткі азначаюць, што кропка бясстратнасці можа застацца гадамі, калі вы паедзеце з 2% картай без бонуса.

»

Улічыце іншыя фактары, напрыклад, 0% гадавых

Асноўным пунктам карткі з фіксаваным зваротам з'яўляецца вяртанне грашовых сродкаў. Але могуць мець значэнне і іншыя фактары. Картка з фіксаваным тарыфам можа мець льготы, напрыклад, страхаванне мабільнага тэлефона, альбо адсутнічаць плата за замежныя аперацыі за карыстанне ёю за мяжой.

Але самым вялікім можа стаць 0% красавіка. Некаторыя карты з фіксаванай стаўкай прапануюць працяглыя перыяды, якія не цікавяць пакупкі і / або пераклады балансу. Гэта зусім іншае меркаванне, чым вяртанне грошай, але гэта можа азначаць вялікую розніцу ў доларах, калі вы зможаце пазбегнуць працэнтаў на час.

У нашым рэальным прыкладзе вось 0% красавіка:

• Citi® Double Cash Card - 18-месячная прапанова BT: 0% уступлення за гадавы баланс пры пераводзе балансу на 18 месяцаў, а затым бягучы за красавік у памеры 13,99% - 23,99%.

• Крэдытная карта Capital One Quicksilver Cash Rewards: 0% уступлення за красавік пры пакупках на працягу 15 месяцаў, а затым бягучы красавік у памеры 15,49% - 25,49% Зменны гадавы паказчык.

»

Такім чынам, бонусы за рэгістрацыю маюць значэнне ў матэматыцы крэдытных карт. Гэта тое, як 1,5% вяртання наяўных грошай можа перамагчы 2%.