Ваш даход можа дасягнуць максімуму да таго, як вы будзеце гатовыя

Задаволены

• Самыя вялікія прыбыткі прыходзяць рана
• Ратуйце рана і пазбягайце паўзу жыцця

Многія альбо ўсе прадукты, прадстаўленыя тут, ад нашых партнёраў, якія кампенсуюць нам. Гэта можа паўплываць на тое, пра якія тавары мы пішам, дзе і як прадукт з'яўляецца на старонцы. Аднак гэта не ўплывае на нашы ацэнкі. Нашы меркаванні - свае. Вось спіс нашых партнёраў і вось як мы зарабляем грошы. Інфармацыя пра інвестыцыі, прадстаўленая на гэтай старонцы, прызначана толькі для адукацыйных мэтаў. NerdWallet не прапануе кансультацыйныя і брокерскія паслугі, а таксама не рэкамендуе і не раіць інвестарам купляць або прадаваць пэўныя акцыі ці каштоўныя паперы.

Большасць пенсійных калькулятараў настроены аптымістычна. Яны мяркуюць, што нашы даходы будуць расці на працягу ўсяго працоўнага жыцця альбо, па меншай меры, заставацца прыблізна такімі ж.

У рэчаіснасці нашы даходы, верагодна, дасягнуць пікавых гадоў - а часам і дзесяцігоддзяў - да выхаду на пенсію. Разгледзім гэта:

• Самае вялікае павелічэнне заработнай платы ў людзей, як правіла, адбываецца ў 20-30-я гады, прычым больш сціплае павелічэнне сярэдняга ўзросту, якое суправаджаецца скарачэннем, вынікае з аналізу запісаў прыбыткаў у сацыяльным забеспячэнні 2016 года, зробленых Федэральным рэзервовым банкам Нью-Ёрка.

• Даследчыкі выявілі, што даходы большасці людзей дасягаюць 45-гадовага ўзросту, хаця 20% тых, хто зарабляе, дасягнулі 50-гадовага ўзросту.

• Паводле аналізу ProPublica і Urban Institute, больш за палову тых, хто ўступае ў свае 50-ыя гады са стабільнай працай, звальняюць альбо прымушаюць іх выйсці з-пад увагі.

Гэта можа быць змрочная статыстыка, але калі ў вас ёсць спакуса адкласці эканомію на пенсію, звярніце ўвагу.

"Калі вам 40, і справы ідуць добра, вы думаеце:" Добра, я бачу, калі ўсё пойдзе лепш, і вось тады я магу зэканоміць на пенсіі ", - кажа Гэры Бертлесс, эканаміст Брукінгскага інстытута, які вывучае заканамернасці даходаў. "І гэтыя дні проста не надыходзяць".

Самыя вялікія прыбыткі прыходзяць рана

Тое, што ў сярэднім дакладна для групы людзей, можа не адпавядаць рэчаіснасці, вядома. Разуменне гэтых агульных заканамернасцей можа дапамагчы людзям прымаць больш правільныя рашэнні наконт выдаткаў, эканоміі і тэрмінаў выхаду на пенсію.

Як правіла, чым больш у людзей адукацыі, тым больш грошай яны зарабляюць на працягу жыцця і пазней дасягаюць піка заробку, кажа Бертлесс.

«Для тых, хто займае пасаду прафесара універсітэта, гэта можа быць, калі яны знаходзяцца ў другой палове 50-х гадоў, у адрозненне ад другой паловы 30-х гадоў, што можа быць для вашага швагра, які пацярпеў няўдачу каб скончыць сярэднюю школу », - кажа Бурлесс.

Але 50-я гады, як правіла, становяцца небяспечным дзесяцігоддзем для рабочых, паведамляюць незалежная некамерцыйная рэдакцыя ProPublica і недзяржаўны аналітычны цэнтр Urban Institute, які даследуе сацыяльныя і эканамічныя праблемы.

Даследчыкі выявілі, што 56% працоўных, якія працуюць поўны працоўны дзень ва ўзросце ад 51 да 54 гадоў, пацярпелі міжвольную страту працы пасля 50 гадоў, што мела істотны эканамічны ўплыў, альбо шляхам скарачэння заробку мінімум на 50%, альбо ў выніку за шэсць месяцаў і больш беспрацоўе. Сярэдні даход хатніх гаспадарак гэтых работнікаў знізіўся на 42%, і толькі кожны дзесяты чалавек калі-небудзь зарабляў столькі, колькі яны пакінулі працу, чым раней. Яшчэ 9% міжвольна пакінулі працу па асабістых прычынах, такіх як здароўе. Аналіз быў заснаваны на дадзеных Даследавання аховы здароўя і пенсійнага забеспячэння Універсітэта Мічыгана, якое адсочвае 20 000 чалавек у ЗША.

Ратуйце рана і пазбягайце паўзу жыцця

Зніжэнне працы і змяншэнне даходаў дапамагаюць растлумачыць, чаму так шмат людзей у 60 гадоў так мала эканоміць, кажа Бертлесс.

"Замест таго, каб тыя апошнія гады, калі ў вас больш няма дзяцей, каб назапасіць свае зберажэнні, вы выкарыстоўваеце свае зберажэнні яшчэ да дасягнення пенсійнага ўзросту", - кажа ён.

Людзям, якія дасягнулі 50-х гадоў, не зэканоміўшы дастаткова для выхаду на пенсію, магчыма, прыйдзецца планаваць працаваць даўжэй альбо скараціць свае выдаткі, а не меркаваць, што рост даходаў дапаможа ім папоўніць дэфіцыт, кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Майкл Кітс, які вядзе блогі ў Nerd's Eye View.

Кітсэс раіць людзям ад 20 да 30 гадоў узяць на сябе абавязацельствы ўкладваць палову сваіх збораў у пенсійныя фонды. Паколькі гэтыя павышэнні, верагодна, будуць самымі буйнымі ў першыя гады, эканомія паловы можа прывесці да запуску пенсійных фондаў пры абмежаванні "інфляцыі ладу жыцця" альбо тэндэнцыі марнаваць больш па меры павелічэння даходаў.

Напрыклад, можа ўзнікнуць вялікая іпатэка, думаючы, што павелічэнне заробкаў у будучыні зробіць выплаты больш кіраванымі, альбо адсвяткаваць павышэнне, купіўшы больш прывабны аўтамабіль. Калі ваш даход не ўзрастае - ці пачынае падаць - памяншэнне памеру альбо вяртанне да больш простых машын можа быць балючым. (Акрамя таго, чым даражэй ваш лад жыцця, тым больш грошай вам спатрэбіцца для выхаду на пенсію.)

"Прызнайце, што значна складаней выдаліць што-небудзь з нашага жыцця, чым проста не дадаваць гэта ў сваё жыццё ў першую чаргу", - кажа Кіцэс.

Гэты артыкул быў напісаны NerdWallet і першапачаткова быў апублікаваны The Associated Press.